一、续贷基本要求
1、主体资质
借款人需为房产所有权人(或共有权人)，年龄在18-65周岁;
原贷款五级分类为正常类，无本金逾期、欠息或挪用记录;
企业贷款需成立满2年，个体工商户需持续经营1年以上。
2、抵押物要求
房产已办理首次抵押登记，产权明晰且无纠纷;
抵押物价值稳定(评估价降幅≤10%)，无查封冻结;
二次抵押率≤抵押物评估价值的60%(首次抵押率通常为70%)。
3、信用与还款能力
借款人及关联人近2年无2次及以上逾期，未被列为失信被执行人;
提供近6个月银行流水(覆盖月供2倍以上)或企业财务报表(净利润≥月供1.5倍)。
二、续贷详细流程
步骤1：提前申请与材料准备
申请时间：需在贷款到期前至少30天提交申请(部分银行要求45天)。
所需材料：
基础材料：身份证、房产证、原贷款合同、还款记录;
经营证明(企业)：营业执照、公司章程、近2年审计报告;
收入证明：个人工资流水/企业对公流水、纳税申报表;
抵押物证明：最新房产评估报告(需银行指定机构出具)、租赁合同(如有);
其他：股东会决议(企业)、婚姻状况证明(已婚需配偶共同签字)。
步骤2：银行审核与评估
系统初审：自动核查征信、税务、司法数据(重点关注近6个月信用记录);
实地尽调：客户经理上门核实抵押物状态、经营场所真实性(2个工作日内完成);
抵押物重估：若房产价值波动超10%，需重新评估并补充担保。
步骤3：签署新合同与抵押登记
合同条款：明确续贷金额(≤原贷款余额)、利率(可能调整)、期限(一般≤原期限);
抵押变更：办理抵押登记变更手续(需缴纳工本费80元，部分地区免征)。
步骤4：放款与资金划转
无还本续贷：新贷款直接覆盖旧贷本金，无需手动还款;
常规续贷：新贷款发放后需手动偿还旧贷本息，支持随借随还功能。
三、关键注意事项
1、政策适配：
涉农、科技型企业可申请利率优惠(当前最低3.65%);
优质客户(如纳税A级)可享受“无还本续贷”资格。
2、风险提示：
拒绝以贷养贷，续贷后需确保还款能力;
警惕中介高收费骗局，农商银行未授权第三方代办。
3、常见问题处理：
抵押物贬值：追加担保物(如存单、保单)或降低贷款额度;
征信瑕疵：提供《负债结清证明》或非恶意逾期说明。
