一、续贷基本要求
1、主体资质
借款人需为原贷款合同主体，个体工商户/企业需持续经营1年以上;
营业执照、贷款合同等文件在有效期内，无重大经营异常记录。
2、信用要求
原贷款五级分类为正常类，无本金逾期、欠息或挪用记录;
借款人及关联人近2年无2次及以上逾期，未被列为失信被执行人。
3、还款能力
提供近6个月银行流水(覆盖月供2倍以上)或企业财务报表(净利润≥月供1.5倍);
经营性贷款需提供购销合同、纳税证明等经营材料。
4、抵押物要求(如有)
抵押物价值稳定(评估价降幅≤10%)，无查封冻结;
二次抵押率≤抵押物评估价值的60%。
二、续贷详细流程
步骤1：提前申请与材料准备
申请时间：需在贷款到期前至少30天提交申请(部分银行要求45天)。
所需材料：
基础材料：身份证、原贷款合同、还款记录;
经营证明(企业)：营业执照、近2年审计报告、购销合同;
收入证明：个人工资流水/企业对公流水、纳税申报表;
其他：股东会决议(企业)、婚姻状况证明(已婚需配偶共同签字)。
步骤2：线上/线下申请
线上渠道：
登录农商行手机银行或网上银行 → 选择“e贷续贷” → 填写信息(金额、用途、期限) → 上传材料提交。
线下渠道：
携带材料至网点，由客户经理协助提交申请并面签。
步骤3：银行审核
系统初审：自动核查征信、税务、司法数据(重点关注近6个月信用记录);
人工复核：客户经理核实经营场所、库存及财务真实性(2个工作日内完成);
抵押物评估：若涉及抵押物，需重新评估并确认价值(如需)。
步骤4：签署新合同与放款
合同条款：明确续贷金额(≤原贷款余额)、利率(可能调整)、期限(一般≤原期限);
无还本续贷：新贷款直接覆盖旧贷本金，无需手动还款;
常规续贷：新贷款发放后需手动偿还旧贷本息，支持随借随还功能。
三、关键注意事项
1、政策适配：
涉农或科技型企业可申请利率优惠(当前最低3.65%);
优质客户(如纳税A级)可享受“无还本续贷”资格。
2、风险提示：
拒绝以贷养贷，续贷后需确保还款能力;
警惕中介高收费骗局，农商银行未授权第三方代办。
3、常见问题处理：
额度调整：若结清旧贷后重新申请，额度可能根据最新资质重新核定(最高提升至50万);
征信瑕疵：提供《负债结清证明》或非恶意逾期说明。
