根据规定，民间借贷是除以贷款业务为业的金融机构以外的其他民事主体，因此所有持牌的金融机构的贷款利率，以中国人民银行授权CFETS发布的LPR的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。
按照3.85%的贷款年利率来计算，民间借贷利率的司法保护上限仅为15.4%。不过这个贷款利率对于银行是不适用的，只针对其他以贷款为主业但属于非金融机构的，或者其他类型的民间借贷适用。
如果发生利率纠纷，为了避免当事人约定利率过高、债务人承担利息过高的情况，司法解释规定借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。也就是说，如果民间借贷的利率超出了15.4%，那么贷款利息的偿还借贷双方可以进行协商。如果超出了36%，那么属于无效利率。
建议借款人在申请网贷时，一定要找到网贷平台的客服，咨询清楚自己的贷款年利率具体是多少。如果超出了国家规定，可以选择立即起诉网贷平台。
