以往还有卖家宣称，拒绝公积金贷款，要么全款要么纯商贷，反正就要“快”。今年公积金中心三下五除二，保持低利率优势，支持线上办理、程序简化、快速到账，公积金贷款除了有最高额度限制、也挑不出其他毛病了。
不过，公积金加商业组合贷款买房，的确可以实现两条腿走路事半功倍，但两边对接、双倍资料，不熟悉流程的朋友还是会两眼抓瞎。
一、什么是组合贷款?
组合贷款是指符合商业贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理商业贷款的同时还可以申请公积金贷款。组合贷款中的公积金贷款部分需遵照公积金贷款政策，商贷部分则需以商贷政策依据。
二、什么人能用组合贷款买房?
申请组合贷款的人需要同时满足公积金贷款和商贷的条件。
1、公积金贷款准入门槛
①公积金账户开户12个月以上，当地户籍至少连续缴存12个月，非当地户籍至少连续缴存24个月;
②目前在正常缴存状态;
③以往公积金贷款均已结清;
④本次贷款购置房屋为钢筋混凝土结构。
2、商业贷款准入门槛
①借款人家庭总收入覆盖总负债月还款额的二倍以上。家庭总负债包括本次购房贷款、以往车贷房贷、消费贷、信用卡分期等。家庭总收入依据的是收入证明、银行流水、以及社保公积金缴存明细等。
②征信正常。一般逾期出现“连三累六”会被银行认定为征信不良，可能会导致贷款额度压缩、房贷利率提高、甚至拒贷的后果。
三、组合贷款购房的流程有哪些？
无抵押房屋和有抵押房屋，流程有些许区别。
1、无抵押房屋组合贷款
① 房屋交易资质审核
比如买家社保公积金缴存年限到了没，是否有本地户籍，是否符合人才购房政策;
卖家夫妻双方是否都同意转让共有房产无异议，房屋权属是商品房还是房改房、能不能在市面上交易，通过查册看看是否为名下唯一住房、证过五年、房子有无诉讼纠纷，房屋租客是否已经放弃优先购房权等。
不提前确认好这些基本信息，一切都是空谈，分分钟得推倒重来。
②房屋询价、确定总价
③签署买卖合同。白纸黑字签完的买卖合同，就有法律效应了，一切遵照合同办事。所以在起草合同时，需逐字逐句理解清楚条款，像是买卖双方违约责任、交房时间、税款负责，宁可细节到位、加附补充协议，也不要一笔带过、含糊不清最后闹纠纷。
④办理网签。确定价格，防止房东一房二卖。
⑤银行及公积金面签(签署按揭材料)、评估实勘、批贷(件齐后才可批贷)、银行及公积金面签合同、资金监管、预约过户号、办理交易过户及抵押登记手续、缴纳税费、领取不动产权证和不动产登记证明、资金解冻、公积金及银行放款至卖家账户(具体时间看银行额度和当下政策)、物业交割。
2、有抵押房屋组合贷款
买卖双方交易资质审核、产权查册、房屋询价、签署买卖合同、办理网签、银行及公积金面签(签署按揭材料)、预约还款、评估实勘、批贷(件齐后才可批贷)、银行及公积金面签合同、资金监管、还清欠款、取涂销资料及他证、预约过户号、办理交易过户及抵押登记手续、缴纳税费、领取不动产权证和不动产登记证明、资金解冻、公积金及银行放款至卖家账户、物业交割。
