一、工行科创贷产品要素
1、贷款额度：
①微型企业：单户融资限额不超过 500 万元。对于处于初创期，规模较小但具有高成长潜力的微型科创企业而言，这一额度能够满足其在技术研发、人才引进、设备购置等方面的基本资金需求。例如，一家从事软件研发的微型科创企业，可利用这笔资金扩充研发团队，加速产品迭代升级 。
②小型企业：单户融资限额不超过 1000 万元。小型科创企业在业务拓展、市场布局等方面有更大的资金需求，较高的额度可以助力企业扩大生产规模、建设营销网络、开展产学研合作等。如一家小型生物医药企业，可借助这一额度投入临床试验、购置先进生产设备，提升企业的核心竞争力 。
2、贷款利率：实行普惠贷款优惠利率，年化利率最低可达 3.5%，部分产品低至 3.85%。相较于传统商业贷款利率，这一优惠利率大大降低了科创企业的融资成本，使企业能够将更多资金投入到核心业务发展中。以贷款 100 万元为例，按年化利率 3.5% 计算，一年利息仅 3.5 万元，为企业节省了可观的财务支出 。
3、贷款期限：贷款期限最长为 1 年，单笔借据不超过 6 个月。这种短期灵活的贷款期限设置，既契合了科创企业资金周转较快、短期资金需求大的特点，又便于企业根据自身经营节奏合理安排还款计划，避免长期负债压力 。
4、还款方式：支持先息后本，即企业在贷款期限内每月只需支付利息，到期一次性归还本金，前期资金压力较小;同时支持随借随还，按实际使用天数计算利息，企业可根据经营资金回笼情况随时借款、还款，提高资金使用效率，降低融资成本。例如，某企业在项目研发阶段资金需求大，采用先息后本方式缓解资金压力，在项目取得阶段性收益后，可提前还款，节省利息支出 。
5、担保方式：主要通过信用方式放款，由国家融资担保基金提供增信，费率不超过 1%。对于轻资产、缺乏抵押物的科创型小微企业来说，信用贷款模式打破了传统融资的抵押担保限制，解决了企业因抵押物不足而难以获得融资的困境。同时，国家融资担保基金的增信支持，进一步提升了企业获得贷款的可能性 。
二、工行科创贷申请要求
1、企业资质：
①认定范围：借款企业须属于国家、省(自治区)高新技术企业、科技型中小企业、“专精特新” 企业(含 “小巨人”)，或通过科技部评价系统备案的科技型小微企业。这些企业在科技创新能力、研发投入、市场竞争力等方面具有显著优势，是国家重点扶持的对象 。
②行业要求：贷款对象所属行业为国家发展改革委制定的《产业结构调整目录》规定的 “鼓励类” 行业，如新一代信息技术、生物医药、高端装备制造、新能源、新材料等战略性新兴产业，确保贷款资金流向符合国家产业政策导向、具有良好发展前景的领域 。
2、经营状况：
①经营年限：企业持续经营时间在 1 年(含)以上，企业主在本行业持续经营 3 年(含)以上。若企业主或实际控制人自身具有所属行业发明专利证书，其行业经验可适度放宽至 1 年以上(含)。稳定的经营年限和行业经验是企业持续发展和风险控制的重要保障 。
②财务与管理：有固定的经营场所，具备相应的组织机构、经营管理制度和财务管理制度。企业资产负债率不超过 70%，经营收入稳定，近两年经营收入保持增长，下游客户稳定，产品在国内市场具有一定竞争力或属于进口替代产品，市场占有率近两年稳步提升。良好的财务状况和经营管理能力，反映了企业的盈利能力和抗风险能力 。
③信用记录：企业及企业主信用良好，无不良信用记录，不涉及诉讼，不涉及非法集资、民间借贷等。在征信方面，企业名下授信机构不超 3 家，负债不超 1000 万;1 个月查询 < 3 次，3 个月查询 < 7 次，半年查询 < 10 次;两年内逾期次数少于 4 次，且无 M2(逾期 61 - 90 天)，无本金逾期等情况;个人及企业资产负债率不超 100%，大数据良好，申请企业及个人无人法不良信息。良好的信用是企业获得融资的基石，也是银行评估贷款风险的重要依据 。
④账户与资金：在工商银行开立结算账户时间不少于 3 个月(含)，并拥有持续、稳定的销售回笼款项。若在工商银行开立结算账户时间不足 3 个月，须承诺将其销售收入归集至工商银行，接受工商银行对回笼资金的监管，并约定销售收入在工商银行回款的最低比例或最低金额。通过对企业资金流的监控，银行能够更好地了解企业经营状况，保障贷款资金安全 。
⑤其他要求：符合国家工信部对小型企业或微型企业界定标准，符合工商银行行业信贷政策要求;符合国家产业政策，环保达标，依法合规从事生产经营;借款人出具承诺，未经工商银行同意，在工商银行贷款期间不在他行办理担保条件优于工商银行的贷款，工商银行须为省科技成果转化贷款唯一办理银行 。
三、工行科创贷申请流程
1、线上申请：企业可登录工商银行企业网银或手机银行，选择 “科创贷” 产品。进入申请页面后，按系统提示填写企业基本信息，如企业名称、统一社会信用代码、法定代表人信息等;同时授权银行查询企业信用信息，包括企业在司法、税务、海关等领域的公共信用信息，以及企业自身的财务、经营等内部信用信息。提交申请后，系统将根据预设的信用评价模型和大数据分析，自动测算授信额度 。
2、线下咨询与补充材料(如有需要)：企业也可前往当地工商银行网点进行线下咨询，与客户经理面对面沟通。客户经理会详细了解企业经营情况、融资需求等，并协助企业准备申请材料。若线上申请信息不完整或系统评估需要进一步核实，企业可能需补充提供相关材料，如营业执照、法定代表人身份证、特殊行业经营许可证、企业经营相关资料(如财务报表、研发投入证明、销售合同等)以及经办行要求收集的其他资料 。
3、银行审核与审批：银行收到企业申请及相关资料后，会进行全面审核。一方面，对企业提供的资料真实性、完整性进行审查;另一方面，结合线上获取的信用信息和企业实际情况，评估企业的还款能力、信用风险等。审核通过后，进入审批环节，由银行内部审批部门根据既定的审批标准和权限，对贷款额度、利率、期限等进行最终审批 。
4、签约与提款：审批通过后，企业与银行签订借款合同，明确双方权利义务，包括贷款金额、利率、期限、还款方式、违约责任等条款。若涉及担保，还需落实担保手续，如与国家融资担保基金构建的政府性融资担保机构签订担保合同。完成签约后，企业可通过线上渠道(企业网银或手机银行)在线提款，资金将迅速到账至企业指定账户，企业即可按照约定用途使用贷款资金 。
