一、中行烟商贷内容要素
1、贷款额度：额度上限较高，最高可达 100 万元。其中，采用纯信用方式的最高不超过 50 万元。烟草商户等级在 10 档以上，贷款额度为年订烟量的 80%;10 档以下的商户，贷款额度从 5000 元起，且不超过前六个月平均单月订烟量金额 。
2、贷款利率：年化利率较低，3.1% 起。实际执行利率会依据客户资质、所在地区政策以及市场情况等因素有所浮动，部分地区线下申请年化利率一般在 3.3% 左右，资质优良的客户在特定时期还有利率优惠 。
3、贷款期限：贷款期限较为灵活，最长可达 3 年。额度项下用款期限不超过 1 年，对于 10 档以下的商户，用款期限为六个月 。
4、还款方式：提供先息后本和等额本息两种还款方式。商户可根据自身经营现金流状况灵活选择，先息后本方式在前期只需偿还利息，减轻资金压力;等额本息则每月还款金额固定，便于资金规划 。
5、提前还款：支持提前还款，并且不收取违约金。商户在资金充裕时可提前结清贷款，节省利息支出，提高资金使用效率 。
二、中行烟商贷申请要求
1、年龄限制
申请人年龄需在 18 - 70 周岁之间(不同地区可能有微调，部分地区要求在 20 - 65 周岁或 20 - 60 周岁)，确保具备相应的民事行为能力与还款能力 。
2、经营资质
借款人必须拥有合法经营实体，能够提供有效的营业执照及烟草专卖零售许可证 。
借款人经营实体应持续经营 2 年及以上(部分地区要求营业执照注册满 1 年，烟草专卖零售许可证持有至少 12 个月)，且有固定的经营场所 。
需提供近 12 个月的烟草采购量证明资料，或显示收款方为烟草相关的 12 个月的银行付款流水 。
借款人及经营实体需与烟草专卖许可证、中烟新商盟卷烟订货商务平台登记显示信息一致 。
卷烟零售客户分档建议不低于 5 档(部分地区要求 10 档及以上)，需提供卷烟零售客户档位证明 。
3、其他条件
信用状况良好，无恶意拖欠贷款、存在逃废债行为，未被纳入失信执行人名单 。
企业资产负债率一般要求不超过 100%(资产包括房产、土地使用权、金融资产以及名下汽车等) 。
三、中行烟商贷征信要求
查询次数：近 2 个月机构查询次数少于 4 次 。
逾期情况：无当前逾期，近 2 年内无连续 3 期逾期或累计 6 期逾期记录 。
五级分类及账户状态：五级分类正常，账户状态正常 。
信贷机构数：信贷在贷机构数不超过 4 家 。
不良记录：无呆账、资产处置、担保人代偿等不良记录 。
四、中行烟商贷准入地区
全国范围内有中国银行网点的地区基本均可申请。但具体业务开展情况可能因地区不同而存在差异，部分地区如湖南省、江苏省、浙江省、广东省等已明确开放，商户可咨询当地中国银行网点详细了解 。
五、中行烟商贷申请流程
1、线上申请
下载 APP 并登录：下载 “中国银行” APP 或 “惠如愿” APP，如有一类卡并已开通手机银行，直接登录;如无一类卡，则需前往银行网点办理一类卡并开通手机银行 。
进入申请页面：在 APP 中找到 “贷款” 板块，选择 “惠如愿经营 e 贷”，再选择 “烟商 e 贷” 。
填写申请信息：按页面提示填写身份信息、营业执照信息、烟草专卖许可证信息等，并上传相关证件照片 。
提交申请：确认信息无误后，提交贷款申请，系统自动审批，最快当天出额 。
2、线下申请(如线上审批未通过或选择线下办理)
准备申请材料：
夫妻双方身份证、户口本、结婚证(若已婚) 。
营业执照 。
烟草证 。
近一年经营流水 。
近一年进烟记录(系统截图或进烟流水) 。
营业房租赁合同或房产证 。
联系客户经理：拨打当地中国银行网点电话或通过其他渠道联系客户经理，说明申请烟商贷意向 。
客户经理协助办理：客户经理上门收集资料，实地考察经营场所等，协助完成线下审批流程 。
3、签约与提款
签约：审批通过后，通过手机银行或线下方式与银行签订借款合同，明确贷款金额、利率、期限、还款方式等关键条款 。
提款：签约完成后，可通过手机银行在线进行提款操作，贷款资金将迅速发放至商户指定账户 。
