【热门问题解答】
Q1：烟商贷到期后一定能续贷吗?
不一定，需同时满足：
烟草经营资质：烟草专卖零售许可证有效且正常经营满1年;
信用记录良好：无当前逾期，近2年无“连三累六”，无烟草行业违规记录;
结算稳定：近12个月通过中信银行烟草订货账户流水≥5万元(部分优质客户可放宽);
负债合理：总负债率≤70%，信用卡使用率≤70%。
Q2：续贷额度会变化吗?
额度调整：最高50万(原额度范围内可续)，续贷额度根据近1年烟草流水、纳税、征信等综合评估;
利率调整：年化3.8%-8%(优质客户可申请优惠利率)。
Q3：续贷需要重新提交材料吗?
部分需更新，系统将自动调取近1年烟草流水数据，但以下材料需重新核实：
烟草专卖零售许可证(确认有效期);
近3个月烟草订货流水(补录需通过“中信银行企业网银”上传);
个人征信授权书(若为线上操作，系统自动关联)。
Q4：续贷失败如何补救?
优先核查以下问题：
烟草流水缺失：补交近6个月订货流水(通过烟草订货平台截图或银行流水);
征信异常：修复逾期记录，控制信用卡使用率≤50%;
经营异常：提供工商年报、纳税证明补强数据(若被误标记为“经营异常”)。
【申请条件】
1、基础资质
商户类型：持有有效烟草专卖零售许可证的个体工商户或小微企业;
经营时间：烟草零售业务满1年(变更法人需满6个月);
地域限制：限烟草专卖零售许可证注册地为中信银行分行覆盖区域;
年龄要求：20-65周岁(主借款人为商户法人或实际经营者)。
2、征信与结算要求
信用记录：
无当前逾期，近2年累计逾期≤4次;
征信查询次数：近3个月≤6次，近6个月≤12次;
烟草流水：近12个月烟草订货账户流水≥5万元(部分区域要求8万元);
负债控制：
总负债率≤70%(含本笔贷款);
对外担保余额≤净资产50%。
3、加分项
年烟草采购额同比增长≥10%;
属于区域性连锁品牌或烟草公司优质客户;
配合银行完成“烟草+银行”数据直连。
【注意事项】
1、续贷预审关键点
烟草数据同步：确保烟草订货账户与中信银行账户绑定一致;
额度释放时机：原贷款到期前30天可发起续贷申请，早于到期日15天完成审批;
还款计划确认：系统自动推送还款提醒(短信/APP推送)，需提前设置还款提醒。
2、操作规范
续贷入口：通过中信银行“惠商贷”APP或“烟草订货平台”联动申请;
续贷验证：人脸识别与烟草许可证编号双重核验;
资金用途限制：资金仅限用于卷烟采购、店面经营，禁止投资或流入房地产。
3、风险提示
烟草资质风险：若许可证即将到期，需提前办理续期(一般提前30天);
流水异常预警：若系统检测到烟草流水突然中断，可能触发二次审核;
利率调整机制：若续贷时征信评分下降，利率可能上调(具体以合同为准)。
【申请流程】
1、线上版(额度≤50万)
登录平台：通过中信银行“惠商贷”APP或“烟草订货平台”入口进入;
资格预审：系统自动调取烟草流水数据，1-3分钟显示可贷额度与利率;
补充材料(如需)：上传工商年报、门店照片(非必填，提升额度用);
确认申请：核对额度、期限(1-3年)、还款方式(等额本息/先息后本);
线上放款：审批通过后资金实时到账至烟草采购专用账户。
2、线下版(额度>50万或特殊客户)
预约面签：联系中信银行客户经理，预约实地考察;
材料准备：
烟草零售许可证、营业执照、法人身份证;
近1年烟草订货流水对账单(需加盖烟草公司公章);
店面租赁合同、库存清单(增强评估用);
客户经理尽调：实地核查店面经营情况，补充银行要求文件;
合同签署：面签续贷合同，确认利率、期限及还款方式;
分行审批：3-5个工作日完成终审，资金受托支付至烟草采购账户。
【总结】
中信银行“烟商贷”续贷的核心在于经营数据稳定性+信用合规性：
1、烟草数据优先：保持稳定的烟草采购流水与纳税记录;
2、信用风险防控：按时还款，避免多头借贷与征信查询超限;
3、提前规划：存量贷款到期前30天启动续贷流程，预留缓冲时间;
4、资金闭环管理：资金专款专用，避免触发银行风控预警。
