【热门问题解答】
Q1：小微助力贷到期后一定可以续贷吗?
不一定。续贷需满足以下核心条件：
信用记录：无当前逾期，近2年累计逾期≤3次，无“连三累六”;
经营稳定性：企业经营满2年，近12个月有稳定纳税或社保缴纳记录;
负债可控：总负债率≤65%(优质客户可放宽至70%);
合规性：未列入失信名单，无环保或安全生产违规记录。
Q2：续贷额度和利率如何调整?
额度：最高100万(原额度90%以内可续，优质客户可提升至100%);
利率：年化4.35%-7.2%(根据征信、抵押物、经营情况动态调整);
续贷期限：最长3年(需与原贷款期限衔接)。
Q3：续贷需要重新审核吗?
需要，但柯城农商行提供“绿色通道”：
线上预审(30分钟内反馈初步额度);
线下复核(仅需补充新年度财务报表及流水);
信用类续贷(无抵押)需验证税务数据真实性。
Q4：续贷失败的主要原因有哪些?
征信问题：新增大额查询记录或他行负债激增;
经营数据异常：税务申报“零申报”或流水断层;
抵押物风险：抵押物被查封或价值缩水未重估;
行业限制：涉及高污染、教培(非合规转型类)等敏感行业。
Q5：续贷期间能否提前还款?
可以。提前还款无违约金，但需提前15日书面申请(线上可通过柯城农商行APP提交)，还款日需避开季度末、年末结算高峰期。
【申请条件】
1、基础资质
企业类型：柯城区注册的小微企业(含个体工商户);
经营年限：营业执照满2年(科技型企业可放宽至1年);
法人资格：法定代表人年龄22-65周岁，无重大变更(近6个月股权结构稳定);
2、征信要求：
无当前逾期，近2年累计逾期≤3次;
征信查询次数：近3个月≤4次，近6个月≤8次;
信用卡使用率≤70%，机构数≤5家(优质客户可放宽)。
3、加分项
近1年纳税额≥1万元或社保缴纳人数≥3人;
拥有商标、专利等知识产权;
属于“专精特新”培育库企业或柯城重点产业链上下游。
4、禁止行业
房地产开发、P2P相关业务;
采矿业、高污染制造业;
校外学科类培训机构(合规转型类除外)。
【注意事项】
1、续贷前必备动作
提前30天自查：登录柯城农商行企业网银查看“续贷资格预审结果”;
更新材料：补充最新财务报表(含税务申报表)、银行流水(近6个月);
抵押物核查：确保抵押物权证有效，无二次抵押或查封记录。
2、操作风险规避
系统操作：通过“柯城农商行微贷管理系统”或APP提交申请，避免线下流程延迟;
合同核对：重点检查续贷期限、利率定价及还款方式(如是否改为“等额本息”);
资金用途：资金需受托支付至上游供应商账户(避免回流个人账户)。
3、贷后管理重点
首期还款：资金到账后次月为首个还款日，需设置自动扣款;
数据对接：授权银行对接税务系统核验经营数据;
动态核查：银行可能突击核查库存或流水(重点关注批发类客户)。
4、风险提示
续贷失败惩罚：若因提供虚假材料导致拒贷，2年内不得申请本行信用类贷款;
利率调整风险：续贷时若征信评分下降，利率可能上调0.5%-2%;
过度授信：多头借贷可能触发银行风控，导致续贷额度腰斩。
【申请流程】
1、线上版(额度≤30万)
登录网银：进入“小微助力贷-续贷申请”模块;
智能预审：录入企业税号、抵押物信息，5分钟出预审额度;
材料补录：上传财务报表、流水及征信授权书;
线上审批：3个工作日内完成，结果通过短信推送;
电子签约：U盾验证后签署续贷合同，资金实时到账。
2、线下版(额度>30万或抵押类)
预约面签：联系客户经理确定尽调时间;
现场核查：银行上门核验抵押物状态(房产需拍照留档);
材料提交：
基础材料：营业执照、法人身份证、公司章程;
经营材料：近1年水电费账单、上下游合同;
担保材料(如涉及)：配偶同意书、第三方担保协议;
终审放款：5个工作日内完成审批，资金受托支付指定账户。
【总结】
柯城农商行“小微助力贷”续贷的核心策略：
1、数据驱动：税务、社保、流水数据是关键，确保申报真实;
2、流程时效：提前30天预审，避免扎堆申请导致审核延误;
3、产品匹配：无抵押客户优先选择“税务贷”子产品，利率更低;
4、风险预判：定期登录网银查看“风险预警提示”，主动消除瑕疵。
若续贷失败，可采取补救措施：
1、补税增信：补缴最近一期税款提升纳税信用;
2、担保增级：引入公务员担保或追加抵押物;
3、转贷渠道：通过政府性融资担保公司(如衢担集团)过渡。
