一、商户贷无本续贷操作方式及审批模式
1. 无本续贷是否可行?
中国银行商户贷支持符合条件的客户申请无本续贷，但需满足以下条件：
企业资质：依法合规经营，营业执照满1年(部分分行要求2年以上)，经营状态正常。
信用记录：无当前逾期，近2年内无连续3次或累计6次逾期，信用卡使用率不超过90%。
还款能力：经营流水稳定，负债率合理，无重大法律纠纷或欠息记录。
申请时效：需在贷款到期前1-3个月联系客户经理提交申请，避免临时操作导致失败。
续贷模式：
线上+线下结合：通过“续融通”或“接力通”产品申请，部分流程可线上完成(如提交材料、人脸识别)，但最终审批需线下人工审核。
额度调整：续贷额度最高可为原贷款的120%，具体根据经营状况和征信重新核定。
2. 审批是否纯线下?
商户贷续贷采用“线上申请+线下审批”模式：
线上部分：通过中国银行手机银行或企业网银提交申请，上传营业执照、流水等材料，完成人脸识别。
线下部分：客户经理需实地考察经营场所，核对材料真实性，最终由分行人工审批。
结论：无本续贷可行，但需提前申请且审批包含线下环节，不能完全线上化操作。
二、商户贷产品大纲
【基本要素】
额度：最高300万元，根据经营流水、资产及征信综合核定。
期限：线上循环贷期限3-12期，线下贷款最长36期。
利率：年化3.65%起，优质客户可享更低利率。
还款方式：先息后本、随借随还，提前还款无违约金。
担保方式：信用为主，部分情况需追加抵押或担保。
【申请条件】
年龄：18-65周岁，法人代表需任职满6个月(变更后需重新评估)。
企业要求：
营业执照满1年(2年以上通过率更高)，小微企业或个体工商户准入。
银行需实地考察经营真实性，部分需提供房产辅助证明。
征信要求：
无当前逾期，近2年逾期≤2次，无连续3个月逾期记录。
信用卡使用率≤70%，近1个月征信查询≤4次。
经营贷负债≤200万元，无涉诉或失信记录。
【申请流程】
提前沟通：贷款到期前1-3个月联系客户经理，确认续贷政策和所需材料。
线上申请：
登录中国银行手机银行，进入“贷款”-“惠如愿·经营E贷”-“续融通”或“接力通”入口。
选择续贷产品，填写信息并提交营业执照、流水等材料，完成人脸识别。
线下审批：
客户经理实地考察经营场所，核对材料真实性。
分行审核经营状况、征信及还款能力，审批周期5-10个工作日。
签约放款：审批通过后签署新合同，资金直接用于结清原贷款。
【提款/还款流程】
提款：登录手机银行或企业网银，选择“续贷”额度，输入金额后实时到账。
还款：支持先息后本(按月付息)或随借随还，可通过手机银行主动还款或设置自动扣款。
