根据《银行贷款损失准备金指引》，银行将个人贷款分为五类：正常、相关、次级、可疑和损失。贷款逾期后，将根据实际逾期天数和借款人分析，分为后四类进行流转。银行应根据预期情况每季度提取一般准备金。
根据主体情况，一般贷款(非信用贷款)现在应计入可疑贷款，银行内部应计损失比例为50%。每家银行纳入损失类别的时间不确定，但一般来说，损失类别将在贷款预计为三年后入账，银行内部应计比例为100%。
主体已逾期两年以上。银行应该是最后一次尝试保存贷款，并且尽量不被归类为损失。因为银行被划入亏损类后，一方面要降低净利润，另一方面会提高坏账率，这也会对监管部门的考核指标产生一定的影响。
借款人应该如何抓住机遇?
现在，银行确实会给予某些优惠条件，包括只退还本金。这个条件已经非常有利了。这基本上是银行最后的优惠方式。银行不可能仅在返还部分本金后提议借款，因为这将需要更复杂的内部审批流程、更高的审批级别和更复杂的会计处理授权。
此时，本金可以分期返还和支付。银行可以接受这个计划。同时，记住与银行签订贷款偿还协议，这是完全必要的。否则，当有还款时，将扣除利息和逾期罚息。
如何确定这是否是银行常规?有两个关键点
1、是银行人员与您协商的吗?
一般来说，银行谈判代表应该是贷后部门和贷款专员。议付地点通常在银行办公室。因此，如果谈判者没有邀请你去银行，如果你的贷款官没有同时出现，这可能是一个惯例，外包公司可能会这么做。
2、你是否需要签署还款协议?
根据银行信贷管理流程，必须签署还款协议。因为贷款专员和贷后部门的人员同意，在达成初步意见后，他们应该通过内部批准程序。本程序的重要文件之一是双方协商一致的还款安排，本还款安排已由本人签字。银行需要取得借款人签署的还款协议，并办理内部审批手续。因此，如果没有书面协议，一切都是例行公事。
如果你不抓住这个机会，未来情况会如何发展？
1、银行向法院提起民事诉讼，并向法院起诉借款人，要求返还贷款本金、正常利息、逾期利息和违约利息。大约半年后，法院一般会进行审判。败诉后判决未执行的，移交执行法院执行。如果执行法庭未能成功执行，它将被转移到不诚实的被执行人名单上。一般来说，银行会将此方法应用于具有一定经济支付能力、现实和财产的借款人。
2、银行会将此贷款列为坏账。不管怎样，有人在那里的逾期记录将影响借款人的一生。当借款人在某一天再次希望消除中国人民银行的征信记录，恢复正常生活时，不得主动要求银行。银行正在与借款人一起计算总分类账。一般来说，在这个时候，还款金额不知道会上升多少倍。一般来说，这种方法将适用于有未来职业前景的年轻人。
最后 提醒，如果贷款欠款已逾期两年以上，这是中国人民银行信贷调查记录中的一项重大逾期违约行为。这将对借款人未来与金融机构的信贷交易产生重大影响。基本上，所有的申请都会被拒绝，所以如果你能解决问题，最好尽快解决。这样，记录将在五年内消失，恢复正常生活。
