贷款机构衡量申请人的还款能力，一般是查征信了解下负债情况，再用收入减去负债算出来的才是真正的还款能力。所以显而易见，贷款额度也是要减去负债的。而个人负债分为信用卡欠款、贷款欠款、以及担保贷款欠款，三种情况会有所区别。
1、信用卡欠款：贷款机构会根据信用卡每月还款情况、已用额度、月收入等综合评定可放贷的额度。要是信用卡已用额度比较多说明欠款比较多，申请人要么把信用卡欠款还清，或者是办理分期来减少负债，这样贷款额度就不会那么低了。
2、贷款欠款：申请人信报上的贷款记录里所有未还清的贷款金额都属于个人负债，大多数贷款机构都是会综合当前收入、个人负债算出实际负债率，一般每月负债率超过收入的50%，贷款机构很难发放贷款，或者只给出比较少的额度。
3、担保贷款欠款：别人贷款申请人做担保，尤其是连带责任担保，就算贷款欠款并不是申请人本人的，也会计入申请人的隐形负债，贷款机构同样会根据负债收入比原则来对申请人进行授信，负债越高要么就不会出额度，要么额度低。
