小微金融终究还是成为了金融机构们互相争夺的香饽饽。
今年以来，除早有的银行、小贷公司畅游在小微金融这块市场上，金融科技机构，消费金融机构纷纷入局。
风险仍然是金融机构们关注的难题，但在不得不布局小微金融的这条道路上，他们已经有了新的解决方式。
比如，早些年，会发生渠道商和借款人联合骗贷的情况，如今，为了解决这个问题，银行会在合作前向渠道商收一笔保证金，如果借款人逾期，这笔保证金将会被用来抵消坏账。
曾经车抵贷，会发生借款人拆卸GPS的现象，如今，由于贷款机构安装隐秘，借款人根本无从得知GPS的安装位置。
早期布局小微金融最难的问题看似已被攻克，但这并不意味着金融机构们就没有了障碍。
“只要有业务，难点和痛点就会一直存在”一家金融机构的一线人员感慨。
风口： 小微金融火了
了解到，截至今年3月末，全国小微企业贷款余额45.66万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额16.81万亿元，同比增速33.87%;有贷款余额户数2740.04万户，同比增加531.75万户。
申请贷款的小微企业主都是哪些人?
度小满金融曾对其小微企业主进行画像，得出的结论是，他们多以年轻男性为主，年龄多在30岁及以上，已婚有子女，地域在二线及以上、和三四五线用户各占约5成。需求场景以日常生意周转为主，借款频率高多2-3个月内需要周转1次。
万亿级的市场缺口，政策的大力倾斜，在这样的背景下，小微金融领域迎来了诸多青睐者。
比如以BAT为代表的金融新势力，以360数科、信也科技、乐信等金融科技公司。
就连部分持牌金融机构也开始布局其中，尽管他们的这番行为被业内认为突破监管规定的营业范围，有打擦边球的嫌疑。
从银保监披露的数据来看，截至今年3月底，五家大型银行普惠型小微企业贷款同比增速55.78%
另据各家平台披露的数据显示，过去三年，度小满金融累计服务的小微企业主超过1000万人;截至2021年9月末，江苏苏宁银服务行普惠小微客户数超20万户;截至2020年12月底，360数科在小微、三农以及个体工商领域，累计帮助金融机构授信用户逾730万，累计交易金额逾2555亿。
“今年好多人都在关注小微贷”一位从业者称自己从未想到这块难啃的骨头，也可以像今年这般被追捧。
“我们开业一年多，找上门来合作的渠道就有80多家。”某民营银行从业者张海称，“但最后合作的只有5家”。
难点：想做的人很多，但能做的人很少。布局小微金融的玩家们遇到的难题并不少。
“贷后压力比较大”张海认为，对于银行来说，因为都是经营贷款，在实体经济不景气的情况下，小微企业的经营业绩很难保证，一旦还不上钱，就会成为不良资产，银行势必面临法诉流程，这个过程极其漫长。
更为重要的是，如果此业务的不良率达到2%，就会面临被停掉的风险。
资金的流向也是难点之一，张海直言 “这个我们没法监管”。
此外，渠道商违规收费也是令银行头痛的问题。
“渠道会以服务费的形式对借款人进行收费”在张海看来，这严重影响了银行的口碑，但除了客户投诉，银行也没有办法查。
借款人投诉之后，银行会对渠道商罚款，有一定的作用，但不能从根本上解决问题。
小雨点金融供应链事业部业务总监周佳则认为，由于整个产业链的数字化打造不足、小微商户自身数字化管理能力的欠缺，导致用户的培养及风控困难。
周佳透露有的企业一年的营业收入两三百万，但却没有完整的财务系统，甚至连财务报表都是缺失的，这就为风控带来了难度。
“要慢慢的帮助他，培养他，这个过程是艰苦而漫长的”周佳说。
破局：如何解决业务布局中的难题?金融机构们有各种的应对方法。
以银行为例，为了降低逾期率以及防止渠道商和借款人联合骗贷，他们会让渠道商先做一道风控，对客户进行筛选，同时要求渠道商缴纳一笔保证金。
“放贷金额越多，保证金就越多，一般是信贷规模的6%”，比如一年放贷一个亿，就按该约定交纳5%—6%左右，先确定放款额度和规模再交钱。
“如果在实际投放中超了额度，就要补缴保证金，不交就停止放款”银行在渠道面前是很强硬的。
“渠道兜底，现在基本都是这个模式”张海透露，在与银行的合作过程中，渠道挣得钱也不少，假设银行给借款人的利率是12%，那么渠道基本有2.5%—4%的利润可以分。
那么，在众多渠道中，银行如何挑选自己合作的渠道，又如何确定与渠道每年合作的放贷规模?
“会根据管理办法进行筛选”比如渠道的规模、注册资本、法人资质、财务状况、组织架构、与其他银行合作的口碑等。
“一个渠道不可能只对接一家银行，都是一个圈子的，动动微信就知道了”李涛认为这套选择逻辑是相当高效的，此外，银行在与渠道合作时是需要领导层开会进行集体决策的，只有对了解的渠道才会进行合作。
对于与渠道合作的放贷规模，一般由银行的渠道经理来调配。
“渠道经理会根据每个渠道的表现进行匹配，如客户质量、放款逾期率等”李涛解释。
除了对渠道进行严格的把控之外，银行在放贷过程中还会对小微企业进行严格的审核，如要求小微企业提供半年的经营流水、查看公司是否涉及债务纠纷、以及纳税情况等。
对于个体工商户，银行主要看其抵押的资产以及征信，而对于资质较差或年龄太大的借款人，银行则会追加共借人或担保人。如果主借人还不了钱，就由共借人或担保人进行偿还。
对于金融机构而言，在放贷过程中，小微企业的经营数据越全，风控越容易有抓手，但如果借款人成立年限不足，信息缺失，征信空白又该怎么做呢?
小雨点金融的审核团队会与直接与企业的老板沟通，其涉及的问题包括，企业的库存、年销售额、资金周转周期、行业毛利率等。
“这需要对产业链有足够深刻的了解，从业者做了两三年以上的，对于这些数字是非常熟悉的”，重庆小雨点的做法是根据企业的经营情况进行反推，再结合企业线上提供的采购数据等其他数据维度评估贷款金额。
此外，为了帮助小微企业实现数字管理，形成数据沉淀，重庆小雨点自主研发了门店ERP系统、智能客服机器人等科技产品，并成立了一个聚合支付团队。
“聚合支付可以帮助小微企业快速接入最好的支付渠道，降低支付成本”周佳创新这些产品是希望通过科技的手段为门店赋能，一方面，可以帮助企业提高生产经营的效率，另一方面可以通过科技手段更好的做金融服务。
数据对于金融机构做贷款评估的重要性不言而喻
聚焦发展餐饮、物流、农业、住宿、烟草的江苏苏宁银行仅在贷前环节，就基于纳税、财务、工商司法、征信等数据就构建了600多个数据特征，打造了一批机器学习模型，如反欺诈决策模型、准入策略模型、信用模型、逾期模型、额度模型、定价模型等。
另在贷中，江苏苏宁银行则根据债务人还款记录、征信记录和纳税数据，打造了还款意愿模型，这个模型可以根据评估债务人当前还款能力和意愿，自动化给出处置如提额、冻结、解冻、预警等。
度小满金融的风控则更为智能化，在过去，通过对一份征信报告的解读，只能得出几十、几百个风险指标，而如今，借助人工智能和大数据建模技术，度小满金融以AI算法智能可以识别出30多万个风险指标，大幅降低信用风险。
与此同时，通过图计算、NLP等技术进行数据挖掘，提高小微企业主画像的精准度，度小满金融不仅能利用光学字符识别技术(OCR)对申请人的工商信息、交易信息、税务信息、用水用电、司法信息进行识别，丰富小微企业数据维度，还利用图计算、自然语言处理技术对企业互联网信息进行挖掘，从而分析小微企业的经营能力和经营状况。
对于风险控制，金融玩家们的方案手段百出，并取得了一定的成效，但深耕小微市场，做好风险防范，就一帆风顺了吗?
事实上，并非如此，一位深耕小微市场的从业者认为，要在这个市场赚到B端的钱并不容易，如果机构是以盈利为目的而加入小微市场，那早晚会被淘汰掉。
“真正做这块事情的人，一定的要沉下来，这才是未来的方向”。
