商业银行制定贷款政策的主要依据是：
1.金融法律、法规和政策以及银行的货币政策
2.银行资金的来源和结构;
3.国内经济发展状况;
4.银行员工的能力和经验。
商业银行贷款流程介绍如下：
1.提交申请材料
用户可以在签订房屋买卖合同后向银行申请商业贷款。无论是一手按揭还是二手按揭，您都必须向负责办理按揭业务的银行客户经理提交申请材料。提交的材料是否齐全，这是商业贷款流程中最重要的一步。
2.受理，银行调查
在收到用户的贷款申请材料后，银行商业银行将对材料进行审核。在银行调查期间，将要求用户根据情况补充一些材料。在此期间，最好减少旅行，并与银行保持联系。
3.银行验证并批准
主要是核实一些方面：房子的情况
(房屋年限有限制，一般20年以上的房屋不发放贷款)，借款人资质(个人信用是否有不良记录，是否有还款能力)。这一步是商业贷款过程中最关键的一步。如果用户信用不良会直接导致贷款申请失败。
4.双方办理相关手续
银行通知用户在银行开户，获得储蓄卡，并在贷款被批准后签署贷款合同。同时办理担保、抵押、质押、保险等相关担保手续。需要注意的是，在签订合同和办理担保手续时，一定要详细了解合同中的细则，明确自己的权利和义务，避免不必要的冲突。
5.银行发放贷款
银行将把贷款资金发放到开发商账户，银行或开发商将通知用户取得相关证明并按规定偿还贷款。用户可以获得贷款合同、还款明细和还款账户卡，并按指定日期开始还款。
