信用卡时对现代人来说个比较重要的投资理财课题，可以说是个“天使还是魔鬼”、“蜜糖还是毒药”的问题。信用卡的核心和关键是信用透支消费，即今天花明天的钱、实质上借钱消费，这一点对于中国社会量入为出的传统消费理念是一个重大的改变，而信用卡如果使用不当则可能对于个人和家庭都会造成不利的影响，因此需要各位朋友重视起来（重要的地方说三遍！）。
信用卡（ Card）又称贷记卡，本身是一个舶来品，与之相对应的还有另外一个银行卡品种借记卡（Debit Card），很多朋友可能并不是特别清楚两者的区别，在这里简要介绍一下。
信用卡是由专门的信用卡发卡公司（比如国外的维萨卡Visa、万事达卡等）或者商业银行对信用资质合格的消费者客户发行的信用证明。其形式是印有包括发卡行名称、有效期限、卡号码、持卡人姓名等内容的一张塑料卡片。持有信用卡的个人或者机构客户可以到指定商家进行购物或消费，然后再由发卡机构/银行与商家和持卡人进行结算，而需要特别注意其中最关键的一点是持卡人可以在规定的信用额度内透支而不受对应银行账户余额的限制。
与信用卡相比，借记卡是指发卡银行向持卡客户签发的，没有信用额度，持卡人需要先在指定的银行账户存款、然后才能刷卡使用消费的银行卡，其消费金额的上限是指定银行账户的存款余额而没有信用透支功能（实质上就是向银行借钱消费的功能）。
从以上介绍可以看出，信用卡/贷记卡与借记卡（常规银行储值支付类卡片）相比两者关键的区别是信用卡具有信用透支借钱消费的功能。传统上中国社会大众对于寅吃卯粮式的借钱消费是比较反感的，其中一个重要原因是中国旧式的农业社会当中长期存在高利贷现象，农副业收入靠天吃饭又不够稳定，因此借钱消费容易产生借款人的财务危机，甚至于威胁到借款人及其家庭的生存安全。
与中国形成鲜明对比的是，自从进入工业社会以来，特别是经过了一战和二战以后，美国社会经济比较稳定增长，中产阶级收入稳定发展而可以有条件进行借钱消费，同时也受到美国商业社会消费文化的巨大影响，因此信用卡在美国一经诞生就得到较快速的发展，也推动了美国经济结构当中以消费为主，而与之对比中国的GDP贡献度构成当中的消费比例偏低而投资和外贸贡献度比重较高。
能够反映中美借贷消费观念差异的典型段子就是那个网上广泛流传的中国和美国老太太对比的小故事：一个中国老太太，在她60岁时终于挣够了钱全款买了一套房子来住。与之对比的是一个美国老太太，30岁就贷款买房然后住了进去，到了她60岁时终于还清了购房的贷款，而这个时候她已经在这房子里面住了30年了。而如果是在30年当中中美房价均持续上涨的情境下，应该是美国老太太要比中国老太太的做法聪明一些。
那么在享受了信用卡透支支付的便利以后，大家在使用信用卡时需要注意哪些方面呢？最关键的一点是需要按时足额还款，以保证个人征信记录没有逾期的瑕疵而影响个人信用。对于按时这一点来说，通常可以考虑以有工资等经常性收入的银行账户作为信用还款账户，并设置按时自动扣划的方式进行还款。对于足额这一点会复杂一些，因为很多朋友可能有时会面临还款金额不足的情况而选择按最低还款额还款，而对剩余待偿金额进行账单分期的方式，这里需要特别注意的是很多银行对于账单分期并不是按期计收利息，而是采取了收取分期手续费这样一种较为隐蔽的方式，会导致信用卡账单分期的实际利率远高于名义利率。
举例来说，以12期分期为例，每期的手续费只有总金额的0.6％，十二期合计的话，也不过才是欠款本金的7.2％，但由于这种算法并未考虑每个月的本金偿还额，因此按照等额本息算法的真实年化利率约为13.29%，大约是名义利率7.2%的两倍左右（具体计算方式请大家自行搜索，此处不再赘述）。在这样高的实际利率情况下，持卡人一不小心就可能落入利滚利高利率的债务陷阱，实际当中我国的近邻日本、韩国等国家和台湾地区历史上也都曾经相继爆发过信用卡债务危机，而到目前为止，国内还没有个人破产法等相应的制度性安排，因此一旦爆发信用卡债务危机将是对个人和银行等相关方的较大挑战，严重的话可能影响整个社会金融体系的稳定。
好了，分享到这里，大家看到这些干货可能也有些需要休息消化一下了，简单归纳总结如下：1、借记卡不可以账户透支，而信用卡可以账户透支消费；2、信用卡透支消费受到各国不同经济发展阶段和商业文化的影响；3、信用卡透支后账单分期还款的利息计算方式可能采取了手续费等相对隐蔽的方式，其真实利率可能与宣传的名义利率有所区别，因此雷晶论财道需要特别提请持卡人关注（重要地方还是要说三遍哈！）；4、国内由于截至目前尚无个人破产法等制度性安排，信用卡透支无力还款后的解决方式可能比较随机而相对难以事先评估，因此也需要持卡人予以特别关注。
