在现代社会，随着互联网的普及和发展，网贷已经成为了一种新型的金融服务方式。人们可以通过互联网平台进行借贷，并通过线上的形式实现快速的贷款。但是，随着网贷业务不断发展壮大，出现了大量的逾期情况。为了保护借贷双方的权益，网贷逾期罚息成为了一个需要关注的问题。那么，网贷逾期罚息多少才是合法的呢？本文将从法律规定、自行设定罚息的合法性、规避风险三个方面进行深入分析。
一、法律规定的网贷逾期罚息上限及其制定背景
国家及相关部门对于网贷逾期罚息进行了明确的规定。在现行法律中，逾期借款利息和罚息都受到了限制。法律规定：“借款人逾期不还款，应当支付逾期利息，逾期利率不得超过年利率24%。”这就意味着，网贷公司在逾期罚息的收取上，不得超过年利率24%的上限。
此外，银行、消费金融公司、信托、小额贷款公司、汽车金融公司等金融机构在向个人发放贷款时，逾期未还款，最高罚息不得超过本金利率的4倍。在网贷业务中，这个规定并不适用。
国家对于网贷逾期罚息的限制，是为了避免部分不法网贷机构过度收取罚息，侵害借款人的权益。同时也保护了网贷公司的合法权益，避免出现大量的借款人逾期不还款的情况。
二、网贷公司自行设定罚息的合法性及其存在的问题
虽然国家对于网贷逾期罚息做出了明确的规定，但是，一些网贷机构仍会自行设定罚息。网贷公司可以自行设定罚息，但是其罚息不得超过逾期借款利息的3倍，并且不得超过年利率36%。
然而，在实际操作中，一些网贷公司却存在设定过高罚息的情况。例如，有的网贷公司将罚息设定为逾期借款利息的5倍、10倍甚至更高。这就存在一定的合法争议，这种情况可能会违反国家相关法律的规定。
此外，网贷公司自行设定罚息还存在其他问题。一些机构可能会将罚息设置的极高，导致借款人无法承受，从而使得借款人陷入更深的债务危机中。而另一些机构则可能会将罚息设置的过低，这会降低公司的收益，也无法避免借款人逾期不还款的情况。
三、如何有效规避网贷逾期罚息的风险及建议
对于借款人而言，如何有效规避网贷逾期罚息的风险成为了一个必须要解决的问题。下面给出一些建议。
1、了解相关规定
借款人在进行网贷借款之前，首先应该了解借款的相关规定，包括逾期借款利息、罚息上限等等。同时，借款人也应该了解自己的还款能力，确保自己能够按时还款，避免逾期罚息的发生。
2、选择正规机构
在进行网贷借款时，借款人应该选择一些具有资质、信誉良好的网贷机构。这样可以避免一些不法机构存在的问题。
3、合理安排还款计划
对于借款人而言，合理安排还款计划是非常重要的。借款人应该在进行借款时就能够进行还款的预估，并制定出合理的还款计划。
4、及时沟通
在出现还款问题时，借款人应该及时与网贷公司进行沟通，明确还款计划。通过沟通，可以避免逾期的情况。
5、避免贪小便宜
部分网贷机构存在收费低廉的情况，自行设定罚息可能也较低，但是这种情况下借款人需要仔细考虑是否值得冒险。在选择网贷机构时，要看清合同，明确收费标准，保证自己的合法权益。
