适当的负债不仅不会让自己陷入债务危机的漩涡中，还能有效提高经济效益，前提是我们必须要知道怎么衡量负债的合理性。
判断负债是否合理，一般可以通过以下三个指标进行衡量。
1、资产负债率
资产负债率指的是在借款人的所有资产中负债所占的比例，一般资产负债率是越低越好。
2、负债还款额占税后月收入的比重
这里的负债指的不仅是大额贷款，还有一些信用消费也要计算在内。通过这个指标，可以考量借款人是否拥有足够能力清偿债务。
3、备用金维系的时间
当家庭或者个人收入出现变动时，这个指标可以衡量借款人应对债务及日常开销的能力。一般来说，备用金维系的时间=备用金积累÷每个月的支出(包括负债的每月还款额)。
但需要注意的是，这些指标本质上却并不存在一个统一的衡量标准。毕竟，在不同的人生阶段，我们承受风险的能力也是不一样的，相应地对于处理负债的方法也会不一样。
25岁 可以适当提高负债率
这个年纪的年轻人，大部分都处于才走出校园参加工作的阶段，累积的资产自然也较少，进而使得个人的资产负债率也较高，但只要不超过80%就不会有太大问题。如果指标太高，就说明这个人获得的收入将会很大程度应用于还债上。
现在年轻人普遍存在“月光”情况，负债还款额占税后月收入的比重过高。长期如此不仅会影响到以后的财富积累，还可能会造成严重的资不抵债的局面。因此，对于年轻人来说不仅要将消费性负债控制在收入的40%以内，同时还需要准备至少2个月的备用金，以应对失业或者其他突发状况带来的影响。
35岁 债务承担能力最强
一般来说，35岁的人群大多处于事业上升的黄金时期，所以他们的债务承担能力也是所有年龄段里最强的，在这种情况下即便负债比率有所提高也不会过分影响生活。不过，为了增强抵御风险的能力，可以考虑购买一些商业保险来应对突发的意外情况，不至于因为收入锐减而陷入债务泥潭。
45岁 从容应对债务风险
这个年纪的人群一般已经进入上有老下有小需要赡养家庭的阶段了，因为他们需要面对的财务问题自然就多得多。对于他们来说，不仅需要将负债比率控制在60%以下，同时还需要留足至少6个月的备用金。毕竟这个年龄段的人不比年轻人，一旦失业的话想要找到一份新工作并不是件易事，更何况还要应对日常的家庭开销及负债。
