一、究竟什么是保险代偿呢?
现在有的贷款机构会引入一些保险机构来共同承担风险，办理贷款的时候，借款人需要交保险服务费，如果借款人逾期，就由保险机构帮他们偿还，这样在征信上就会显示保险代偿的信息。
代偿合同的特点如下：
1.不发生债务转移。虽然合同双方约定由第三人代为履行合同，但并不表示合同双方当事人之间的债权债务关系发生了改变，债务不因此而转移给第三人;
2.合同当事人经过协商一致同意由第三人代替债务人履行合同义务，特别要征得债权人的同意;
3.在这类合同中第三人只是合同的履行主体，而不是合同当事人;
4.第三人不承担违约责任。债务人的债务虽然由第三人代为履行，但在出现违约情况时，债务人并不因第三人的存在而免除违反合同时应承担的违约责任。
很多金融机构为了防风险，借款的时候会让用户签署一份“担保协议”，按照这份协议，如果你逾期没还钱，担保公司就会先替你还钱。
这个时候出借方就从金融机构变成了担保公司，也就是担保公司获得了这份债务的追偿权。代偿记录也会被担保公司上传到征信报告上。
二、代偿比逾期还严重吗?
一旦你的征信报告上显示担保公司代偿，甚至比逾期还要严重，不仅影响征信，基本从此很难从金融机构借到钱了，告别一切借款可能。基本和“呆账”的影响差不多。
代偿比逾期严重，不仅会在征信上留下不良信用记录，而且是失信记录，所以记录是无法像逾期记录那样在5年后消除的，贷款代偿的记录会永远保留在你的征信报告上。
一般来说，逾期时间超过80天，就会出现代偿的记录，超过这个时间段，如果无法联系到借款人，借款人拒不还款，那么放款的银行会向保险机构申请理赔，保险机构会把欠款、违约金、利息等一并赔付，这笔账的债主就由放款方变成保险公司。
三、怎么能消除记录?
如果征信报道上有代偿的记录，那么借款人无法申请到如何贷款。只有将所有欠款足额的还清后，待征信上的数据恢复正常，并且等待五年的征信刷新期，且在此期间仍需保持良好的征信记录，那么才能让个人征信恢复正常。
