一些朋友可能会认为，只要自己没有逾期，就是好征信。卡农社区在此提醒，不是说没有逾期，征信就不错了，衡量征信好不好，主要看3个指标——负债、逾期和查询。
一、什么原因导致征信差？
1、负债过高
简单来说就是你欠了多少钱，包括信用卡、车贷、房贷、消费贷款、小额贷款等。
个人负债越高，代表借款人每月的还款额越高，这时候银行就会衡量借款人当前的收入是否能够支撑新的债务申请。
对此，银行一般会有自己的计算方式，你的负债比不能超过多少，超过这个数值，银行就会以负债过高拒绝你的贷款申请。不过，各银行的风险偏好不一样，对于负债的要求也不一样。
负债一般分为资产类负债和网贷、小贷负债：
(1)资产类负债。比如车贷、房贷、抵押贷，会比小额贷款更容易被银行接受。如果你名下的负债只有车贷、房贷、抵押贷，在收入够的情况下，基本不会对你的征信有什么影响。
(2)网贷、小贷负债。这类贷款的特点就是利率高、期限短，还款不灵活，很容易拉高个人的短期负债率，会有逾期风险。因此，网贷多的朋友容易遭银行拒贷，或者被要求结清网贷之后才予以办理贷款。
2、逾期过多
在征信报告上的信贷账户明细中，正常还款显示为N。如果发生逾期，则还款记录上显示的就是1~7的数字，代表你逾期未还的程度。
比如，正常还款日是本月3号，但你拖到了10号才还。那此时你征信上就会留下一个1，表示有1个月未按时还款。
如果本月3号该还的款，你拖到了下个月1号才还。跨了月份，征信上就会显示你有一个2。拖到第三个月才还，就会显示征信上有一个3。
一般银行对逾期的容忍程度，是近两年内不能出现连续3个月及以上逾期，累计逾期次数不超过6次，也就是常说的“连三累六”。此外，征信上有当前逾期的，也会影响征信评级。
需要注意的是一旦产生逾期记录，将会影响个人的征信评级，无法享受到银行的利率优惠，甚至无法贷款，所以，建议尽量避免逾期还款。
3、查询过多
查询是指征信上显示的查询，主要包含贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询。
银行主要考察“贷款审批、信用卡审批”的审批次数。每个银行对次数和时间的要求都不同，大部分银行要求近半年不超过6次查询次数。
利息越低的银行对查询要求越严格，因此如果想要申请到低息贷款，请不要乱点贷款广告链接增加查询次数。如果个人征信被多次非本人查询，也就是被其他机构多次查询，银行就会认为你近期很缺钱，还款能力可能没有保障，判定借钱给你的风险较高，所以会拒贷。
一般情况下，如果信息是正确的，征信上的不良记录是不能主动人为消除的。如果是银行报错了数据，需由银行修改，征信中心并没有权利修改。所以，千万不要轻信那些，号称能洗白或修复征信的骗子!
二、征信出现不良记录该怎么办呢?
1、信息覆盖
如果因为信用卡逾期造成信用记录不良，首先应及时还上欠款，先不要急于销卡信用卡，因为记录只显示最近24个月的情况，持卡人只要在接下来的24个月中每个月至少消费1元并按时还款，这样可以覆盖掉以往的不良记录，重新产生良好记录，这样就不会对之后的贷款造成影响。
2、主动补救
只要在不良记录未被上传到系统上，一般为90天，持卡人主动积极地联系办卡行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录。
3、等待消除
中国人民银行对个人的信用记录一般只保存5年。因此只要在产生不良记录后5年内，持卡没有任何的不良记录。那么，中国人民银行也会自动去除持卡人的不良记录。
