第一、负债问题
1. 信用卡负债：
1)信用卡负债率大于80%有负面影响，严重者直接被拒贷。
计算公式：已用额度÷授信额度×100%=负债率
2)申请贷款时，银行会通过你的月收入计算你能接受的月还款能力，也就是你在还多少钱的情况下没有压力，从而保证你不会发生逾期，银行也可顺利收回本金。
计算公式：月收入-信用卡月还款额-贷款月还款额=你能接受的月还款额
注：银行根据这个额度给你批款。
3)信用卡如何计算月还款?
比如：你的信用卡已用额度为6万，贷款负债为0，你的月收入2万。
虽然你信用卡用了6万，下个月需要还款6万，但银行并不会把你的信用卡月还款额计算为6万。
计算公式为：信用卡已用额度÷10=信用卡月还款额。
按照上面的例子计算：
你能接受的月还款额=2万-(6万÷10)=1.4万
2. 贷款负债：
1)贷款月还款额，因为贷款都已经是分期了，每月还款额很明确，把所有贷款月还款额相加就可以了。套用公式就能计算出你能接受的月还款额。
2)房贷不计入负债，是的，按揭住房贷款的月供是不计入负债的，所以计算公式中不用减房贷月供。
注：除按揭房贷以外的房贷类型是计算负债的。
比如：你的信用卡已用额度为6万，信贷月还2000元，按揭房贷月供3000元，你的月收入2万。
你能接受的月还款额=2万-(6万÷10)-2000元=1.2万(银行根据这个额度给你批贷款)
第二、逾期次数问题
1)近两年不超“连3累6”：即两年内信用卡和贷款逾期连续不超3次，累计不超6次。
2)两年外征信做参考，银行审批贷款并不是只看两年内的征信，即使两年内征信良好，但两年外征信逾期严重，风控也会把两年外的逾期作为审批参考依据，有导致审批降额或拒贷的可能。
3)逾期金额1000元以内可不算作逾期，部分银行会把1000元以内的逾期看作是客户的非恶意逾期，审批贷款时可以不算作逾期。
第三，查询次数问题
在征信最后面查询记录一栏里，可以看到查询次数的情况，里面包含查询日期、查询机构、查询原因。
在查询原因里可以看到贷款审批、信用卡审批、贷后管理、保前审查等记录，银行根据查询原因和查询时间计算你的查询次数。
1)贷后管理不算查询次数，你在银行申请信用卡或贷款成功放款后，银行会不定期地查看你的征信，目的也是让银行自己放心，这个行为并非你主观意愿的，所以不算做查询次数。
2)信用卡审批、贷款审批算作查询次数，这两个原因是你主动申请才会查询的，有时候也可能是你无意识中点了手机上的网贷导致的，但无论是你有意识还是无意识，只要显示了就算作查询，没有特殊情况可言。
3)同一银行多次查询算一次查询次数，这里是有时间限制的，同一银行查询间隔太长就不行了，这里没有明确的标准，在我看来10天以内的都可以沟通。
部分银行没有开放这个政策，之前给客户操作招商银行，他们就是只看查询次数，无论是否同一银行查询，没有商量余地。
4)近半年超过4次查询有拒贷风险，根据上面查询次数的介绍，计算自己近半年的查询次数。
第四、账户状态
是容易忽视的一项，但很重要。
位置在信用卡和贷款显示近两年逾期的表格中，在表格最左面有个「账户状态」。
该征信显示：银行止付
账户状态分为正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活。
正常状态是最好的。
其中冻结和止付需要修改为正常状态才可以申请，带证件去银行柜台办理即可修改。
呆账是直接被拒的，有的人呆账金额显示0元，但同样拒贷。
第五、征信的五级分类
位置就在「账户状态」旁边。
五级分类分为正常、关注、次级、可疑、损失。
除了正常，其余四类都有拒贷风险，信贷尚可沟通，抵押基本没戏。
第六、担保信息
就是别人做贷款找你做担保，如果对方逾期了，作为担保人有义务偿还此笔贷款。
担保信息上会显示详细的贷款信息，包含借款人姓名、放款银行、放款金额、贷款期限、到期时间、剩余金额等。
作为担保人，你主要看这笔贷款是否处于逾期就可以了，若逾期，会显示“担保人代偿”的字样。
如出现「担保人代偿」，贷款基本不会批贷。
如果对方贷款没有逾期，对你就没有影响吗?
有影响，当你贷款时银行把你的担保金额算为负债，你的贷款的金额也就随之降低了。
第七、网贷/小贷问题
无论金额大小，这类贷款超过3笔就不好批了。
我用自己的话给网贷的定义就是「放款机构不带“银行”字样的」
网贷的特点是金额较小，一般只有几千元，比如我们熟悉的蚂蚁花呗、借呗、京东白条、360借条、百度有钱花等;小贷的金额高一些，几万到几十万不等，比如湖北消金、中银消费等，我们在申请贷款时，一定要注意!
