对于银行来说，在审核一笔贷款或者其他信贷类产品能不能发放时，一切的审查和调查说白了就是在分析一个客户的还款意愿和还款能力。
还款能力是银行针对一个客户对其申请的贷款有没有偿还能力的考评。无论你是抵押贷款、信用贷款、质押贷款、担保贷款都只是对你的还款做出的一个限制性条件。
这也是为什么在申请贷款时，银行会让你出具房产证明材料、车辆证明材料、工资卡流水等其他的资产证明。就是希望看到你真实的资产负债水平，来考核你的收入情况，继而发放能匹配你的还款能力的贷款规模。
通过银行流水，可以看到你每月的固定收入和其他收入开支情况，最典型的就是工资流水，而且要求最少是半年期限。因为对于大多数人来说，工资收入是其主要的收入来源，要求半年时间是考察一个客户工作的稳定性，只有你拥有了稳定的收入，你才有按时还款的可能，也是客户经理考量贷款额度的重要参考。
有的客户会有疑问：为什么我明明办理的是抵押贷款或者是质押贷款等其他有资产进行担保的贷款，也已经办理了相关抵质押手续，还需要我提供银行流水和其他财产证明，不是多此一举吗?
其实，我们要知道，银行对于抵押、质押等贷款所对你的资产进行的所有限制措施，只是对你贷款逾期不还款的威慑和最终止损备案，你的第一还款来源永远是你的可用的稳定的流动资金。银行也不希望你的贷款逾期形成不良后对你的房产进行抵押处置拍卖，对于双方来说都是耗费财力、人力的事情。
与还款能力同等重要的就是客户的还款意愿的考察，这也就是银行为什么需要查询你的征信，黑名单，法院被执行人，工商信息查询等其他相关查询。通过你以往的还款记录和资金借贷使用情况了解你对信用的重视程度，是衡量你还款意愿的重要考量，也能从侧面反映你的还款能力，二者是相辅相成的关系。
所以，银行一笔贷款的发放离不开对你还款能力和还款意愿的考察。二者之间没有相对的孰轻孰重的问题，一个拥有良好的还款能力和还款意愿的客户才是真正的优质客户。
