依据现阶段的法律法规，砍头息不合理合法的。在目前的法律法规中，有两根法律规定对砍头息的状况干了确立表述。实际以下：
1、《合同法》要求：借款的利息不可事先在本金中扣减。利息事先在本金中扣减的，理应依照具体借款金额返还借款并测算利息。
2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中确立写到：借条、收条、借条等债务凭据注明的借款额度，一般评定为本金。事先在本金中扣减利息的，老百姓法院理应将具体外借的额度评定为本金。
由以上两条法律可知，砍头息是完全不合法的。在遇到砍头息的时候，法院往往会按照实际出借金额来计算利息。作为借款人实际支付的年化利息一般在24%以内，不会超过36%。如果借款人实际支付的年化利率已经超过了36%，那么可以要求放款人退还超过36%的部分。
