一、农行烟草贷产品介绍
1、额度：单户最高额度可达 300 万元，通常依据商户近 12 个月的烟草订购流水，按 10%-20% 的比例来核定具体额度。
2、利率：年化利率最低可至 3.1% 起，实际执行利率会综合客户信用评级、市场利率波动等因素确定。
3、期限：额度有效期最长为 3 年，在此期间，商户可循环使用额度。单笔用款期限不超过 1 年，且支持随借随还，极大提升了资金使用的灵活性。
4、还款方式：采用按月还息、到期一次性还本的方式。同时，允许商户提前还款，并且不会收取任何违约金，有助于商户合理规划资金，节省利息支出。
5、年龄限制：申请人年龄需在 18 至 60 周岁(部分地区为 18-65 周岁)，具备完全民事行为能力。
6、经营主体要求：必须是个体工商户或小微企业主，若是小微企业主，其持股比例需符合助业贷款相关规定，且同一企业仅允许一名企业主申请。
7、证照与经验要求：持有合法有效的个体工商户营业执照或企业营业执照、烟草零售专卖许可证，并且要有 2 年(含)以上的烟草经营经验。若证照注册时间不满 2 年 ，则需提供能证明在该行业正常经营满 2 年的相关资料。
8、经营场所要求：借款人家庭应在贷款行所在地拥有稳定的经营场所 。
二、农行烟草贷续贷条件
1、信用状况：
借款人当前不能存在逾期贷款或贷记卡欠款，名下所有贷款、信用卡账户状态均需正常。
近 2 年累计逾期次数不得超过 3 次，不能有连续 2 个月逾期的记录 。同时，近 2 个月机构查询次数要小于 4 次。
2、经营稳定性：
持续持有合法有效的烟草零售专卖许可证和营业执照，且经营状态稳定。
维持一定规模的烟草订购量和稳定的经营流水。例如，部分地区要求最新烟草零售客户聚类结果为 5 档或 5 档以上，最近 1 年购烟金额超过 20 万元，并且使用农行卡在 “中烟新商盟” 系统结算 。
3、贷款余额与申请时间：
申请续贷时，贷款余额需大于 1 万元。
必须在贷款到期日前 90 天内发起续贷申请 。
4、其他潜在条件：
若经营规模发生变化，如新增分店等经营规模扩大的情况，或经营不佳出现流水大幅下降、涉烟违规等，可能影响续贷结果。经营规模扩大可能有提额机会，反之银行可能降额甚至终止续贷。
三、农行烟草贷续贷流程图
1、线上流程：
条件自查：检查自身信用，确认无逾期欠款，近 2 年逾期次数、机构查询次数达标;保证经营稳定，证照有效，烟草订购量与流水符合要求，且贷款余额超 1 万元，处于贷款到期前 90 天内。
额度查询：登录农行掌上银行，点击【贷款】，选择【烟商 e 贷】，查看是否有 “可续贷额度”。
提交申请：确定续贷金额和期限(不超原额度剩余有效期)，补充 3 个月烟草订购流水，签署电子续贷合同。
审批放款：系统 1 个工作日内完成审批，通过后资金实时到账结清原贷款。
2、线下流程：
材料准备与提交：贷款到期前 30 - 90 天，前往贷款开户行，提交《烟商 e 贷续贷申请表》，同时提供最新烟草订购合同、经营流水等材料。
银行审核：客户经理实地核查经营场所，确认许可证和订购数据真实性;银行内部复核征信和经营状况。
额度调整(若有)：经营规模扩大可申请提额，经营不佳银行可能降额或拒贷。
合同签订与放款：审核通过后，与银行重新签订借款合同，新额度生效，原贷款自动结清 。
四、农行烟草贷续贷规定
1、续贷基本要求：需满足上述续贷条件，涵盖信用、经营、贷款余额及申请时间等方面的规定。
2、额度调整规则：若商户经营规模扩大，如新增分店，或近 12 个月烟草订购流水增长超过 30% 等情况，3可申请提高续贷额度;反之，若经营状况不佳，像流水大幅下降、出现涉烟违规等，银行可能会降低续贷额度甚至拒绝续贷 。
3、申请方式：可通过线上自助(优质客户且无需调整额度)和线下人工(额度调整或资质变化客户)两种方式申请续贷 。
4、审批时间：线上申请系统通常在 1 个工作日内反馈审批结果;线下申请因涉及实地核查等流程，所需时间相对较长，一般在提交申请后，银行会尽快处理，但具体时长受多种因素影响 。
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