一、产品核心信息
1、额度：单户预授信最高 100 万。
2、期限：单笔最长 12 个月，部分可达 3 年。
3、利率：最低年利率 3.1% 起，依资信浮动。
4、还款：支持按月付息、一次还本，可随借随还。
5、特点：线上审批快，提前还款无违约金，资金专用于烟草经营。
二、申请条件
1、基本要求：18 - 65 周岁，个体工商户或小微企业主。
2、经营资质：营业执照、烟草专卖零售许可证齐全，经营超 2 年，通过 “中烟新商盟” 购烟，年金额超 20 万，结算用农行卡，客户聚类 5 档及以上。
3、征信要求：无当前逾期，24 个月逾期不超 6 次，无连续 3 期逾期，无影响审批的大额债务。
4、其他：经营场所稳定，无不良行为，愿在农行开户结算。
三、禁入与准入
禁入行业：金融、房地产、“两高一剩” 行业。
准入区域：全国可申请，以当地网点要求为准。
四、申请与续期流程
(一)申请
线上：掌银 APP 申请，填信息、关联购烟数据、授权征信与人脸识别，几分钟出结果。
线下：备齐材料找客户经理，经实地核查、审批、签协议后 1 - 3 天放款 。
(二)续期
线上：掌银 APP 操作，选合同、调整还款计划、征信与人脸识别，选延期时长，10 分钟内完成，利率不变。
线下：到期前 30 天联系客户经理，补材料、核查经营，抵押类重办登记，审批通过签协议后 1 - 3 天放款。
五、常见问题及解决
原因
1、负债率过高：负债与收入比例超 50%，还款压力大，银行认定风险高。
2、征信问题：
逾期：当前欠款未清，或近 2 年连续 3 期及以上、累计超 6 次逾期，影响信用评级。
查询多：近 2 个月机构查询超 4 次，易被认为资金紧张。
资质不符：月收入低于 5000 元，或烟草专卖零售许可证过期、经营档位低于 5 档、年购烟金额不足 20 万元等。
3、贷款状态异常：“到期还本” 未按时还款致逾期，或贷款挪作他用。
解决
1、降低负债率：结清高息短期债务，30 天后再申请。
2、补充证明：收入低可提供租金、投资、兼职等额外收入证明。
3、修复征信：还清逾期欠款，保持良好信用，等征信更新后再申请。
4、核对与沟通：确认政策要求，联系客户经理解决贷款异常问题，恢复正常后重新申请。
