一、中国银行烟商贷内容要素
1、贷款额度：最高可达 100 万。线上申请额度一般为年订烟金额的 80% ;线下申请则采用 “近 2 年购烟流水 ÷2×0.8” 的公式计算初始额度。若采用信用方式，最高不超过 50 万元。烟草商户等级在 10 档以上贷款额度为年订烟量的 80% ，10 档以下贷款额度为 5000 元起，不超过前六个月平均单月订烟量金额。
2、利率：年化利率在 3.45% - 3.85% 起，具体利率根据客户资质(如烟草档位高低、经营稳定性、征信状况等)以及当地政策有所不同 。
3、期限：最长 3 年，额度项下单笔用款期限不超过 1 年。部分烟草档位 10 档以下的，用款期限为六个月 。
4、还款方式：支持先息后本、等额本息、等额本金，以及月还利息 + 1% 本金到期还款(仅适用于 3 年期贷款)等方式。其中，1 年期贷款常见为按月付息到期还本;3 年期贷款可选择上述多种方式灵活还款 。
5、提前还款：提前还款无违约金，客户可根据自身资金回笼情况，随时提前归还部分或全部贷款，降低利息支出 。
二、中国银行烟商贷申请要求
1、年龄：申请人年龄在 18 - 70 周岁之间，具备完全民事行为能力 。
2、经营资质：
持有有效的《烟草专卖零售许可证》，且经营时间满 1 年。
能提供近 12 个月烟草采购量证明资料，或显示收款方为烟草相关的 12 个月银行付款流水 。
借款人及经营实体需与烟草专卖许可证、中烟新商盟卷烟订货商务平台登记显示信息一致 。
卷烟零售客户分档建议不低于 5 档，部分地区要求 10 档以上，并提供相应的卷烟零售客户档位证明 。
3、主体要求：若为企业申请，公司需成立满一年，申请人作为持股人，持股不少于 30%，且持股时间满一年 。
三、中国银行烟商贷征信要求
1、当前逾期：申请人当前无逾期记录 。
2、逾期记录：近 2 年内无连续 3 期逾期或累计 6 期逾期记录 。
3、查询次数：近 2 个月机构查询次数少于 4 次 。
4、资产负债率：资产负债率≤100%，资产包括房产、土地使用权、金融资产及名下汽车 。
四、中国银行烟商贷准入地区
全国范围内有中国银行网点的地区基本均可申请。部分地区如湖南省、江苏省、浙江省、广东省等已明确开放，具体可咨询当地中国银行网点客户经理 。
五、中国银行烟商贷禁入行业
主要面向烟草零售商户，暂未明确其他禁入行业，但非烟草零售相关行业通常不在该产品支持范围内 。
六、中国银行烟商贷申请流程
1、线上申请：
下载 “中国银行” APP，若没有一类卡则需前往银行网点开立一类卡并开通手机银行 。
登录 APP 后，找到 “贷款” 选项，选择 “惠如愿经营 e 贷”，再选择 “烟商 e 贷” 。
按系统提示填写并提交身份信息、营业执照、烟草专卖许可证等资料 。
系统自动审批，最快当天出额，出额后联系客户经理上门尽调，审批通过后即可在手机银行提款 。
2、线下申请：
准备申请资料，包括夫妻双方身份证、户口本、结婚证(已婚客户)、营业执照、烟草证、近一年经营流水、近一年进烟记录(系统截图或进烟流水)、营业房租赁合同或房产证等 。
联系当地中国银行客户经理，提交申请资料，客户经理协助办理并完成线下审批流程 。
七、中国银行烟商贷注意事项
1、贷款用途：贷款资金必须严格用于烟草经营相关的日常周转，如采购烟草、支付店面租金、水电费等经营费用，严禁用于购置房产、投资股票、外汇、期货、基金、黄金买卖等监管部门禁止的投资领域，以及归还其他债务等非经营用途。一旦发现违规使用，银行有权提前收回贷款，并追究相关责任 。
2、按时还款：务必牢记还款日期和金额，按时足额还款。逾期还款不仅会产生高额罚息和复利，还将严重影响个人及企业信用记录，对后续融资造成极大阻碍 。
3、资料真实性：申请过程中提供的所有资料务必真实有效，包括经营数据、身份信息、烟草采购记录等。若发现存在虚假资料，银行将拒绝贷款申请，甚至可能追究法律责任 。
4、关注政策变化：金融政策和产品细则可能随市场环境、监管要求等因素发生变化，借款人应关注中国银行官方渠道发布的信息，及时了解产品政策调整，避免因政策变动影响自身权益 。
八、中国银行烟商贷提款流程 & 还款流程
1、提款流程：
线上提款：若为线上申请且审批通过，在手机银行中找到对应的贷款额度，点击 “提款”，按提示操作确认提款金额、用途等信息后，贷款资金将实时发放至绑定的银行账户，可立即用于经营支出 。
线下提款：线下申请通过后，在与银行约定的提款时间，携带有效身份证件前往银行网点，在柜台工作人员协助下完成提款手续，资金将划转至指定账户 。
2、还款流程：
自动还款：在贷款合同中约定还款账户(一般为绑定的一类卡)，确保在还款日前，该账户中有足够资金用于还款。中国银行会在还款日自动从还款账户中扣除相应金额，包括利息和本金(根据所选还款方式) 。
主动还款：
线上主动还款：登录 “中国银行” APP，进入贷款还款页面，找到烟商贷对应的还款记录，选择 “立即还款”，输入还款金额，确认后即可完成主动还款。可选择部分还款或全部结清贷款 。
线下主动还款：可前往中国银行网点，向柜台工作人员说明还款需求，提供相关贷款信息，在工作人员指导下完成还款操作 。如选择提前还款，同样可通过线上 APP 或线下网点两种方式进行，提前还款无违约金 。
