一、工行种植e贷线下审批流程
1. 申请受理
申请人需携带齐全的资料前往工商银行指定的线下网点提出种植e贷的申请。这些资料包括但不限于：
身份证明类：申请人身份证、户口本，若为夫妻共同经营，还需提供结婚证，以证明申请主体的身份和资格。
经营证明类：营业执照(要求注册满1年)、土地经营权相关证明材料(如流转合同、承包证等)，用以证明生产经营的合法性和稳定性。
经营流水类：近1年对公或个人账户经营流水，用以体现经营状况和资金收支情况。
其他材料：可能还会根据具体情况要求提供上下游采购合同、农业保险单等，用于进一步核实经营情况、风险评估等。
客户经理会接收申请材料，并对材料的完整性和初步合规性进行检查，若存在材料缺失或明显不符合要求的情况，会当场要求申请人补充或修正。
2. 资料审核
客户经理初审：客户经理会详细审查申请资料，核对申请人身份信息与证件的一致性，检查营业执照的有效期和经营范围是否符合要求，经营流水金额和交易记录是否真实合理等。对于存在疑问或需要进一步核实的情况，会在现场或通过电话等方式与申请人沟通确认。
交叉验证：除对申请人提供的资料进行审核外，客户经理还会利用工商银行的内部系统进行交叉验证。比如，通过系统查询申请人及其关联企业的信用记录、涉诉信息、经营状况等，确保申请资料的真实性和可靠性。同时，还可能会通过与其他渠道的信息对比，如当地农业部门、行业协会等发布的数据，对申请人的生产经营情况进行全面评估。
风险评估：在资料审核过程中，会综合考虑多种因素对贷款风险进行评估。包括申请人的信用状况、经营稳定性、偿还能力、农业种植经验、市场环境等。例如，对于信用记录存在不良情况、经营不稳定或存在较大市场风险的申请人，可能会提高风险评估等级。
3. 实地调查(核保)
针对部分申请情况，尤其是额度较高或者存在一定风险的申请，银行会安排实地调查。由客户经理或专门的风险评估人员前往申请人的种植场地进行实地查看。
核实经营情况：现场检查种植规模是否与申请资料相符，农作物生长状况是否良好，养殖动物健康状况等。还会查看种植养殖设施、设备是否存在，以及其运行和使用情况。
了解经营环境：考察种植场地的周边环境，包括交通便利性、市场配套情况、是否容易遭受自然灾害等对种植经营有影响的因素。同时，会与申请人或当地农户进行交流，侧面了解申请人的经营口碑和信誉情况。
拍照留证：在实地调查过程中，会对种植场地、设施设备、农作物等进行拍照留存，作为评估和核实的依据，以便后续审批环节参考。
4. 审批决策
额度与风险确定：根据资料审核和实地调查的结果，银行会综合考虑多种因素确定最终的贷款额度和风险等级。如果申请人经营状况良好、信用记录佳且种植项目前景乐观，可能会给予较高额度和较低风险评级的审批结果;反之，如果存在一些风险因素，额度可能会相应降低或者要求补充担保措施。
多层级审批：贷款审批通常需要经过多层级审核，由客户经理将审核结果和调查情况提交给上级审批部门，如支行信贷审批团队、分行信贷审批委员会等。不同层级的审批人员会根据银行的风险政策和相关制度进行独立审批，确保决策的科学性和严谨性。审批过程中，可能会依据内部的风险定价模型，结合市场利率水平和银行资金成本等因素，确定贷款利率。
5. 审批结果反馈
审批完成后，银行会及时将审批结果反馈给申请人。如果审批通过，申请人会收到贷款合同等相关文件，需要按照合同约定办理放款手续;若审批不通过，申请人也会得到相应的通知，并了解具体的拒绝原因，以便后续改进和再次申请。
二、工商银行种植e贷好通过吗?
1. 门槛设定因素
经营稳定性要求较高：工商银行种植e贷对申请人的经营稳定性有明确要求。申请人需要有固定经营场所，且从事种植业务达到一定年限(通常要求1年以上)，并具备稳定的农业种植经验。这是为了确保申请人有持续的还款能力和经营可持续性。例如，一个经营了3年的果园，有成熟的种植技术和管理经验，相较于刚开展种植业务的新农户，通过几率可能更高。
信用状况严格把控：信用状况是贷款审批的重要因素之一。工商银行会重点关注申请人的征信记录，要求信用记录良好，无当前逾期，近2年无“连三累六”逾期记录，信用卡使用率不超过70%等。此外，企业和个人征信系统中的其他信用数据和信息，如是否存在未结清的贷款机构数量、涉诉情况等也会被综合考虑。良好的信用记录表明申请人有较强的还款意愿，会大大提高通过率。
负债水平和还款能力考量：银行会评估申请人的负债水平和还款能力。除了农业种植相关的经营收入外，还会参考申请人的其他收入来源，以确保其有足够的还款能力。一般来说，负债过高的申请人可能被认为还款风险较大，通过审批的难度会增加。例如，一个申请人除了种植贷款需求外，还有多笔未偿还的贷款，且月还款金额较大，银行在评估时就会更加谨慎。
2. 审批通过率影响因素
积极因素提高通过率
良好的抵押担保或信用评级：若申请人能提供有效的抵押物，如房产、土地经营权等，或者有较高的信用评级，会使贷款通过的可能性大大提高。抵押物可以降低银行的信贷风险，信用评级高的申请人往往被视为优质客户，银行更愿意给予贷款支持。
稳定增长的种植收入：申请人的种植业务有稳定的增长趋势，经营收入逐年增加，这是银行非常看重的。例如，一个种植户通过引入新的种植技术和管理方法，使农作物产量和质量逐年提高，带来了更多的收入，这会增加贷款申请通过的概率。
与工商银行良好的业务往来：如果申请人之前与工商银行有良好的业务合作关系，如在其他业务中有按时还款、积极配合等良好记录，那么在申请种植e贷时也会有一定的优势。
消极因素降低通过率
经营不稳定或风险较高：如种植品种选择不当，面临较大的市场风险或自然灾害风险，可能导致经营不稳定，这种情况下银行会谨慎考虑贷款申请。
资料不完整或不准确：申请人提供的资料不完整、存在虚假信息或与实际情况不符，会导致审批流程受阻，通过率降低。例如，虚报种植面积、虚增经营流水等情况，一旦被发现，贷款申请将被拒绝。
行业竞争和政策因素：在某些地区，如果申请种植e贷的人数过多，银行可能会根据一定的标准和规则进行筛选，优先考虑符合特定条件的申请人。此外，当地农业政策和经济环境的变化也可能对贷款审批通过率产生影响。
3. 个体差异与实际情况
不同的申请个体情况千差万别，审批通过率也会有所不同。例如，一个大型农业企业申请种植e贷，因其经营规模大、财务状况稳定、信用记录好，可能相对容易通过审批;而一个小规模的个体种植户，虽然有一定的经营基础，但可能由于财务制度不够健全、信用数据较少等原因，审批通过率相对较低。但总体而言，只要申请人满足工商银行种植e贷的基本申请条件，并在经营、信用等方面表现良好，就有较大的通过机会。
