一、惠懂你核心风控规则如下
（一）征信维度
1、查询次数：近 3 个月贷款 / 信用卡审批查询需≤6 次，次数越少越优，频繁申请易触发 “多头借贷” 预警。
2、逾期记录：当前无逾期，近 2 年无较严重逾期，历史无 “连三累六” 情况；已结清的小额网贷逾期记录（如花呗、白条）也可能影响评分。
3、负债率：经营性贷款负债比≤50%，消费贷负债比≤30%；若他行贷款月供与本行拟授信月供之和＞月收入 50%，将直接拒批。
（二）经营数据维度
1、经营流水：企业对公账户或企业主个人账户需呈现稳定经营痕迹，流水波动异常（如某月突增 5 倍）易被质疑真实性。
2、经营时长：企业成立时间需≥1 年，且近 12 个月有持续纳税或开票记录；新注册企业、频繁变更法人的情况较难通过审核。
3、行业风险：娱乐、房地产、高污染等行业受限；“两高一剩”（高耗能、高污染、产能过剩）企业直接拦截。
（三）企业信息维度
1、企业类型：个体工商户在审核中相对有限责任公司更具优势，后者因股权结构复杂，风控审核更严格。
2、关联企业：企业主名下若存在其他公司，且涉及关联担保、大额诉讼，可能触发 “关联风险” 标签。
3、司法风险：企业或法人存在未结案诉讼、被执行记录，无论金额大小，均会导致贷款申请被拒。
（四）账户活跃度维度
1、APP 使用频率：频繁登录却无实际操作（如多次点击提额但未提交资料），会被判定为 “无效活跃”。
2、绑定账户类型：优先绑定建行卡，且需具备工资代发、理财等综合金融行为，纯储蓄账户权重较低。
（五）负债与还款能力维度
1、信用卡使用率：信用卡总额度使用＞70% 时，即便授信额度低，也会因还款能力存疑影响审批。
2、收入覆盖倍数：月均收入需≥月还款额 ×3 倍；若提额后负债比超出警戒线，系统可能强制降额。
二、合规提额六大技巧
1、夯实基础资料，提升评分
完善经营辅助材料，上传租赁合同、水电费账单、进货单据等，增强经营真实性。同时，除绑定对公账户外，将企业主个人建行卡（含工资流水或理财记录）一并绑定，提高综合评分。
2、稳定经营数据，释放积极信号
保持账户流水规律，避免大额异常交易，通过分批次小额支付货款等方式模拟真实经营。新注册企业可先用个人账户过渡，满 1 年后再申请，提升申请通过率。
3、维护良好征信，降低风险
申请前 3 个月减少不必要的贷款申请，切勿频繁点击其他银行测额链接。提前结清利率较高的小额网贷，将负债比控制在 30% 以下，规避征信风险。
4、提升账户活跃度，激活权重
定期使用建行 APP 进行定存、理财、缴费等操作，增加与银行的粘性。在 “惠懂你” APP 内查看贷款详情、还款计划等，增加有效交互行为，提升账户隐藏权重。
5、合理管理负债，优化空间
分散融资，避免过度依赖建行贷款，适当配置其他银行低息经营性贷款。善用 “随借随还” 功能，短期周转后及时还款，降低平均负债水平。
6、强化实力证明，助力提额
若拥有房产、设备等资产，申请 “惠懂你” 融单版可提升额度上限至 300 万。大型企业对接金蝶、用友等 ERP 系统，提供自动化经营数据，大幅提升提额概率。
