一、万家优商贷放款银行及产品定位
万家优商贷由邮h万家银行(中邮集团旗下互联网银行)独家放款，是面向小微企业主和个体工商户的纯信用经营性贷款产品，依托税务、发票及供应链交易数据，实现全线上审批与放款。
产品核心定位：
目标客群：成立满2年的企业法人(持股比例≥20%)，个体工商户不准入;
差异化优势：国有银行背景、最高200万循环额度、平均年化利率12%、最快10分钟审批。
二、万家优商贷是否支持线下申请?
万家优商贷仅支持全线上申请，无线下办理渠道。申请需通过官方APP、官网或合作平台完成，包括实名认证、税务授权、人脸识别等步骤。
例外情况：若触发人工审核(如大额提款或系统风控拦截)，需通过电话核验(021上海座机)，但仍无需线下提交材料。
三、万家优商贷产品大纲
（一）产品要素
1、贷款额度：最高200万元，循环额度(已还本金可复用);
2、利率范围：年化5.4%-18%(优质客户可低至5.65%)，平均定价12%;
3、期限与还款：
期限：3/6/12/24期可选;
还款方式：等额本息，支持随借随还(提前结清仅收一天利息);
4、支付方式：
自主支付：单笔≤50万，单日累计≤100万;
受托支付：单笔超50万需提供购销合同及发票。
（二）申请条件
1、个人要求：
年龄22-60周岁，非政府公职人员;
企业法人且持股≥20%，近1年无变更;
非白户，近3个月贷款审批查询≤7次。
2、企业要求：
成立≥24个月，纳税评级A/B/M级;
近12个月应纳税额≥1万元，应税收入≥50万且同比下滑≤50%;
开票时长≥24个月，近3个月有开票记录。
3、白名单准入(需满足其一)：
条件1：近6月与优质核企交易，且近24月累计交易≥30万;
条件2：近6月交易≥50万，近24月累计≥100万。
（三）征信要求
1、无当前逾期，近24个月累计逾期<6次，连续逾期<3次;
2、近12个月累计逾期<4次，最大逾期期数≤2;
3、征信负债≤近一年收入的70%，对外担保无次级/可疑/损失类。
（四）申请流程
步骤1：线上申请
通过邮惠万家银行APP或合作渠道扫码申请，填写基本信息;
步骤2：资料提交
上传身份证、营业执照、银行卡，授权税务及发票数据;
步骤3：系统审批
自动核验资质，部分触发人工审核(工作日9:00-18:00处理);
步骤4：签约提款
审批通过后开立二类账户，设置密码即可提款。
（五）注意事项
1、资金用途：禁止用于购房、股票、期货等投资;
2、还款日规则：首次借款日在29/30/31日，则顺延至下下月1/2/3日还款;
3、禁入行业：房地产、金融业、教育、两高一剩等。
四、万家优商贷产品优势与适用场景
1、优势：
国有银行背书，安全性高;
额度高、利率低，适配短期周转需求;
全线上操作，最快3分钟放款。
2、适用场景：
原材料采购、设备升级;
季节性备货或应收账款周转;
企业日常运营资金补充。
五、万家优商贷常见问题
Q：个体工商户能否申请?
A：否，仅限企业法人(含分公司独立法人)。
Q：申请被拒后多久可重试?
A：申请被拒需等待1天，提款被拒需等待30天。
Q：如何查看是否在白名单?
A：通过系统自动核验或联系客服获取数据采集工具。
