一、农行烟商贷产品大纲
【基本要素】
1、额度：单户最高100万元(部分优质客户可达更高额度)。
2、利率：年化利率3.1%-8.4%，具体根据客户资质浮动。
3、期限：最长36个月，支持先息后本或等额本息还款。
4、还款方式：按月付息到期还本，或随借随还，提前还款无违约金。
5、资金用途：仅限烟草采购、店铺经营等合法用途。
【申请条件】
1、年龄：22-65周岁(法定代表人或实际经营者)。
2、经营资质：
持有有效烟草专卖零售许可证，档位≥5档(需官方系统截图)。
近1年烟草采购流水≥20万元(需烟草公司盖章证明)。
经营场所租赁合同剩余期限≥1年。
3、信用要求：
无当前逾期，近2年无连续2期或累计8期逾期。
信用类贷款≤2笔(抵押类不限制)，负债率≤年采购金额×60%。
【申请流程】
1、线上预审：登录农行企业网银提交基础资料，系统初步筛选。
2、数据核验：授权查询烟草采购系统数据，需短信验证。
3、实地尽调：客户经理上门核查经营场所(高档次商户可豁免)。
4、电子签约：通过农行APP签署合同，T+0放款至监管账户。
【提款/还款流程】
1、提款：登录农行APP，选择“烟商贷”自助提款，资金实时到账。
2、还款：支持全额或部分提前还款，满6期后免违约金。
二、农行烟商贷额度核定公式
烟商贷的额度计算采用多维指标综合评估，最终取最低值确定实际可用额度。具体公式如下：
1、实际额度=MIN(采购流水×50%、纳税额×15、系统预批额度)
2、例如：某商户近1年烟草采购流水100万元，年纳税额5万元，系统预批额度80万元，则其实际可贷额度为MIN(50万、7.5万、80万)=7.5万元。
3、关键影响因素：
采购流水：需提供烟草公司盖章的采购流水证明，近1年金额需≥20万元。
纳税记录：月均纳税≥800元，纳税评级B级及以上(M级需补充流水)。
系统预批：基于征信、负债率等风控模型自动测算。
三、农行烟商贷拒贷常见原因
1、征信问题：
近2年累计逾期≥6次，或存在连续逾期。
信用卡使用率超70%，或近6个月有最低还款记录。
2、经营资质不足：
烟草档位<5档，或无法提供完整采购流水证明。
经营场所租赁合同剩余期限不足1年。
3、负债过高：
个人+企业总负债超过年采购金额的60%。
信用类贷款笔数≥3笔(抵押类不限制)。
4、其他风险：
涉及非法烟草经营(如电子烟无证销售)。
行业限制(如高危行业或金融投资类企业)。
四、农行烟商贷注意事项有什么？
1、申请前需确保烟草采购流水和纳税记录完整，避免因材料不全被拒。
2、负债率是关键风控指标，建议提前结清部分小额贷款以降低比率。
3、若遇拒贷，可联系客户经理查询具体原因，补充材料后重新申请。
五、农行烟商贷加分项/优质客户画像
1‘烟草档位≥8档，年采购流水超50万元。
2、纳税评级A级，无任何逾期记录。
3、已接入农行“烟草智慧管家”系统，经营数据透明。
4、提供房产或车辆等资产证明，可大幅提升额度。
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