一、农行烟商贷审批时效及额度核定公式
1、审批时效
系统自动审批：资料齐全情况下最快当天出额度
人工复核：通常1-3个工作日完成审批
放款时间：审批通过后1周内完成放款(非年底时段通常更快)
2、额度核定公式
基础公式：(季度订烟总额÷3×2)+(月均流水×1.5)
实际案例：季度订烟15万+月均流水8万的商户，测算额度=(15÷3×2)+(8×1.5)=10+12=22万(最终获批28万)
3、影响因素：
烟草证档位(5档以上更优)
经营场所稳定性(自有房产加分)
征信记录(近2年无连3累6)
银行关系(农行多元化业务客户额度更高)
二、农行烟商贷产品大纲
【基本要素】
1、贷款额度：最高100万元(优质客户可达150万元)
2、贷款利率：年化3.35%起(昆明地区最低记录)
3、贷款期限：最长36个月(支持循环使用)
4、还款方式：先息后本(3年期内)、随借随还
5、提前还款：无违约金
6、支付方式：自主支付(资金直接用于烟草采购)
【申请条件】
1、基础资质
年龄18-65周岁(法人年龄+贷款期限≤65岁)
持有有效《烟草专卖零售许可证》且档位5档以上
营业执照与许可证负责人一致(有限公司需持股≥50%)
2、经营要求
正常经营满2年
近1年通过"中烟新商盟"系统使用农行卡结算≥20万元
最新烟草零售客户聚类评级5档及以上
3、征信要求
无当前逾期
近2年无连三累六记录
近2个月贷款审批查询≤4次
信用卡使用率≤70%
【申请流程】
1、线上预审
登录农行掌银APP提交基础信息
系统自动测算预授信额度
2、材料提交
必备材料：营业执照、烟草证、近6个月订烟流水
增信材料：店铺租赁合同、房产证明(可选)
3、银行审核
系统自动审批(7-15天)
部分客户需补充材料或面签
4、签约放款
线上签署电子合同
资金实时到账至指定账户
【提款/还款流程】
1、提款流程：登录掌银→贷款→烟商e贷→输入金额→确认提款→资金到账
2、还款流程：到期前确保还款账户足额→系统自动扣款(支持提前部分还款)
【注意事项】
1、申请前需确认烟草证在有效期内且无扣分记录(满分20分)
2、建议保持稳定的订烟记录，避免单月订烟量波动超过30%
3、贷款资金不得用于购房、投资等非经营用途
4、部分地区要求开通农行烟草代扣业务满1年
5、警惕"包装资料"等违规操作，可能导致永久拒贷
三、农行烟商贷加分项/优质客户画像
1、烟草证档位10档以上的核心商户
2、经营场所为自有房产的经营者
3、同时使用农行收款码且月交易超10万元的客户
4、近半年新增卷烟订购品种超过20种的商户
5、持有食品经营许可证的多元化经营商户
6、与烟草公司签订长期供货协议的优质客户
7、征信记录完美(无任何查询记录)的"白户"经营者
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