一、烟商贷申请条件详解
1. 基本申请要求
年龄18-65周岁，具有完全民事行为能力
持有有效的工商银行卡
具备完全民事行为能力
2. 烟草经营要求
持有《烟草专卖零售许可证》，且证件有效期限大于贷款到期日
烟草评级不低于15档(部分区域要求18档以上)
经营时间满1年(部分区域要求满2年)
经营场所固定，烟草证与营业执照信息一致
3. 征信要求
无当前逾期，近半年无2次及以上逾期，近2年无"连三累六"记录
贷款笔数不超过3笔(部分产品要求不超过5笔)
信用卡使用率低于90%
近1个月征信查询次数不超过2次(部分产品要求不超过3次)
4. 其他要求
工商营业执照正常且注册满1年以上
在工行有稳定的结算流水(部分产品要求月均流水≥10万元)
部分产品要求借款人与烟草证负责人一致
5. 加分项
拥有自有房产或稳定经营场所
年订烟量高(如案例中180万订烟量可大幅提升额度)
在工行有存款、理财等资产
二、烟商贷额度测算方法
1. 基础测算公式
单户最高额度=MIN(300万，近2年年均烟草订货金额×30%×M值)
其中M值为打分卡得分对应的调节系数，最低1.最高2.2
2. 影响因素
订货金额：近2年平均烟草订货量是核心测算依据
经营年限：经营时间越长，M值可能越高
信用评分：打分卡得分决定M值倍数(如案例中A客户M值为2.2)
资产状况：拥有房产等抵押物可提升额度
3. 案例说明
沈阳商户A经营5年，30档烟草评级，年均订烟180万，在工行流水10万，最终测算额度=180万×30%×2.2=118.8万(实际获批108万)
三、烟商贷产品大纲
【基本要素】
贷款额度：最高300万元(基础信用模式最高50万)
贷款利率：年化3.1%-3.85%(优质客户可降至3.1%)
贷款期限：最长1年(部分产品最长6个月)
还款方式：先息后本、等额本息、等额本金
提款方式：线上自主提款，单笔最高50万元
【申请条件】
年龄18-65周岁
持有烟草证且评级不低于15档
经营满1年，营业执照正常
征信良好，负债可控
【申请流程】
线下：客户经理收集材料→录入系统→白名单审批→手机银行提款
线上：登录中烟新商盟→跳转工行平台→填写信息→系统审批→手机银行提款
【提款/还款流程】
提款：审批通过后登录工行手机银行→小微e贷→信用贷款→自主提款
还款：支持随借随还，按实际使用天数计息;也可选择按月付息到期还本
【注意事项】
同一烟草证仅限申请一次烟商贷
贷款资金不得用于购房、投资等非经营用途
部分产品要求提前结清其他小额贷款以优化负债结构
【加分项/优质客户画像】
年订烟量超150万元的优质商户
拥有自有房产的稳定经营者
工行存量客户(如代发工资、理财客户)
征信记录优秀，信用卡使用率低于70%
在工行有稳定结算流水(月均≥20万元)
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