一、农业银行烟商e贷基本要素
1、最高额度：最高100万元(线上申请最高30万元，线下加担保可达100万元)
2、最低年化利率：3.35%起(优质客户可享更低利率)
3、最长期限：最长36个月(1年期先息后本，1年以上等额本息)
4、还款方式：按月付息到期还本或随借随还
5、资金用途：仅限烟草采购及经营周转
二、农业银行烟商e贷额度稳定性分析
1、额度稳定的核心条件
烟草经营稳定性：近12个月每月订烟次数≥4次，无间断
征信记录良好：近2年无连续3次或累计6次逾期
银联流水达标：通过"中烟新商盟"系统使用农行卡结算，年购烟金额≥20万元
2、影响额度稳定性的因素
烟草档位变化：若零售客户聚类结果下降(如从5档降至4档)，可能影响额度
经营异常：如被烟草专卖局处罚或经营场所变更未报备
征信查询过多：近1个月机构查询≥4次可能导致额度下调
3、额度调整机制
银行每季度复核经营数据，达标客户可申请提额
出现逾期或违规经营可能被降额或冻结额度
三、农业银行烟商e贷申请标准
(一)申请人要求
年龄18-65周岁，且年龄+贷款期限≤65岁
持有有效《烟草专卖零售许可证》满1年(若为个体工商户，营业执照法定代表人与烟草证负责人需一致)
(二)经营要求
最近1年购烟金额≥20万元，且通过农行卡在"中烟新商盟"系统结算
最新烟草零售客户聚类结果为5档或以上
近6个月每月订烟次数≥4次
(三)征信要求
无当前逾期，近2年无连续3次或累计6次逾期记录
近2个月机构查询≤4次，信用卡使用率≤70%
无刑事犯罪记录及重大负面征信事件
四、农业银行烟商e贷申请流程
1、线上预审
登录农行掌银APP，进入"贷款-我要经营-助业快e贷"提交申请
系统自动审批(最快当天出额度)
2、材料补充
部分客户需提供营业执照、烟草证、近1年购烟记录等材料
银行客户经理可能要求实地核查经营场所
3、签约放款
审批通过后在线签署电子合同
资金实时到账至指定账户
五、农业银行烟商e贷提款/还款流程
1、提款方式
登录农行掌银，进入"烟商e贷"专区选择提款金额
资金实时到账，可直接用于烟草采购
2、还款方式
支持提前还款且无违约金
可按月付息到期还本或随借随还
【加分项/优质客户画像】
1、高烟草档位客户：聚类结果≥8档且年购烟金额≥30万元
2、稳定经营客户：近2年无订烟中断记录
3、低负债客户：信用贷款总额≤50万元，信用卡使用率≤50%
4、农行深度合作客户：在农行有存款≥50万元或理财≥100万元
5、政策支持区域：烟草零售商户集中的县域或城区
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