一、惠懂你评分卡是什么东西?
建行“惠懂你”评分卡是建设银行用于评估小微企业和个人客户信用风险的一种风控模型。它通过综合分析客户的信用记录、还款能力、资产状况、经营数据等多个维度的数据，生成一个信用评分，从而决定是否授予贷款以及贷款额度。
评分卡的主要作用：
(1)信贷决策：评分卡是建行决定是否批准贷款申请的核心依据。如果评分卡未通过，贷款申请通常会被拒绝。
(2)额度评估：评分卡的分数越高，客户获得的贷款额度可能越高，同时贷款利率也可能更优惠
二、惠懂你评分卡评分规则参考
(一)自然人：权重33%
1、年龄：权重7.5%
①18~22岁，分值2分。
②23~34岁，分值3~14分。
③35~40岁，分值15分。
③41~60岁，分值14~5分。
④61岁以上，分值3分。
2、性别：权重1.5%
男性风险高于女性，女性分值取高为3分，男性为1分。
3、婚姻状况：权重7.5%
此项对个人信用情况影响较大。类别分为已婚有子女、已婚无子女和未婚，其风险度依次升高。
已婚有子女为15分，
已婚无子女为10分，
未婚为8分。
4、文化程度：权重4.5%
分值按学历由高向低下降。研究生以上取最高值9分，大学本科8分，大专6分，高中、中专4分，其他1分
5、住宅性质：权重12%
在自然情况各要素中，此项最能反映个人偿还能力的高低
①商业按揭购房，取最高值24分。有不良记录的在第三部分贷款历史中对应取值，并在调整分中酌情调减
②公积金按揭购房，分值14分。这部分申请人/持卡人的收入较稳定，但收入不是很高，分值相应较低
③组合按揭购房，分值取以上两种方式得分的中值18分。自有，分值10~16分
④租用，分值6~12分。因信用关系不在银行发生，分值调减
⑤其他方式，分值5分。以其他方式取得住房的，表明经济实力一般，不稳定因素增加，分值下降
(二)职业情况：权重51%
1、职业：权重7%
按所从事行业的稳定性，分值依次下降
教师、医生14分
律师、金融从业人员12分
公务员10分
军人、记者9分
企业主(含个体户)、职员1~12分(具体得分视企业规模、性质等而定)
其他5分
2、在现单位年限：权重7%
是反映申请人收入稳定性的重要指标。按不同时间段设定分值
①1年(含)以下，分值7分
②1~5年(含)，分值8~11分
③5~8年(含)，分值14分
④10年以上，分值12分
3、职务：权重12%
①体制内：厅局级以上24分，处级20分，科级15分，一般干部10分，其他5分
②企业单位(包括各种所有制形式)：总经理级15~24分，部门经理10~20分，一般干部5~10分，其他5分
4、职称：权重10%
有专业技术职称的人员素质相对较高，按职称级别由高向低依次下降。高级职称20分，中级15分，初级10分，其他8分
5、年收入：权重15%
是反映申请人偿还能力的最重要的指标。收入越高，偿还能力越强，分值越高
年收入在10万元以上，分值30分
10万～5万元，分值25~29分
5万～3万元，分值21~24分
3万～1万元，分值11~20分
1万元以下，分值8分
(三)与银行关系：权重16%
1、在本行账户：权重1.5%
指申请人在发卡行开立账户的情况，分为贷款、存款两种。有贷款账户取最高值3分，有储蓄账户2分，既有贷款又有存款时，取高值，无账户为0分
2、贷款历史：权重5%
指申请人在发卡行或其他银行发生的贷款或现有的贷款情况
无贷款历史，分值0分。按其他指标考察情况，在调整分中修正
有拖欠记录，分值-10分，表示信用有一定问题，分值予以调减。
正常还款，分值10分，表示信用较好
3、持卡情况：权重6.5%
指持有本行、他行准贷记卡或贷记卡的情况
只要有信用卡即有基本信用，作为加分因素，分值13分
无卡即无基本信用资料，分值0分
4、月还款/月收入：权重3%
指贷款平均月还款本息加现有信用卡月平均使用信用额度之和占月总收入的比例
月偿还额比例高于50%时，风险度较高，取值为0
比例为30%~50%(含)时，盈利率一般高于风险度，取最高值6分
三、惠懂你评分卡多少分能申请通过?
建行“惠懂你”评分卡的最低通过分数一般为610分，但在部分地区，由于不良率较高，可能需要达到640分才能通过。
如果您的评分卡未达到上述分数，可能需要从以下几个方面进行优化：
1、征信和大数据情况：避免频繁查询征信，减少小额贷款笔数，确保近两年内无逾期记录。
2、经营流水：增加企业收款码流水或纳税记录，以体现企业的经营能力和还款能力。
3、个人资产和贡献度：在建行购买理财产品、定期存款或增加公益捐款等，提升对银行的贡献度。
4、降低负债率：减少信用卡使用率，保持在60%以下，同时结清不必要的贷款。
如果您的评分卡未通过，建议查看建行后台或联系客户经理了解具体原因
