简单解释下，『借呗』是什么。
借呗，是支付宝推出的一款贷款服务，芝麻信用分在600以上的人可以申请，也就是说并不是每个人都有；根据分数不同，贷款额度有1000元到50万元不等；还款期限最长可以有12个月，大多数人的日息是万4.5，随借随还。
像『借呗』这样的消费贷一出来，在配上一句“开开心心借呗”这样的宣传语，让顿时让贷款都透着一股潇洒劲儿。
但，这样的钱到底该不该借？借了之后你的贷款利率到底是多少？还是要算清楚的。
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借呗的日利率，跟其额度一样，会根据芝麻信用分不同浮动，网上看人晒图最低的有万1.5的，但也有上浮至万6的，其中万4的人最多了。
我们以万4为例，借款12000万，等额本息分12期还，每期还款1080.28元，总共还款12962.81元，其中本金12000，利息962.81。
这样借钱的实际年利率是多少？
我觉得应该有很多人会这么算：962.81÷12000×100%≈8.023%，然后以为自己借这笔钱年化利率只要8个多点！
Naïve！（幼稚）
要知道，这12000并不是一直给你用的，你每个月都要还1080.28元，也就是说你每个月可用的钱都在减少。
这里可以用之前提过的IRR函数来算，算出来的月IRR是1.218%。
计算实际年利率有公式，年化IRR=（1+月化IRR）^12-1，即（1+1.218%）^12-1≈15.6%！
比你自以为的8.023%高了差不多有2倍。
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除了等额本息，『借呗』还有一种先息后本的还款方式。
其实仔细算算，你会发现，这两种还款方式最终的年化利率是差不多的，毕竟资本家从来不会做亏本的买卖，给两种选择，从心理上给你一种安慰而已。
是巧合？
不是的，这两种还款方式有个共同点，日利率相等、还款周期相同，都是一个月！
在计算年化利率的时候，还有的人会这么算：0.04%×365=14.6%，这个也不是实际年化利率，它有个叫法，叫「名义年利率」。
通常情况下，名义年利率不等于实际年利率，两者之间存在一个这样的关系：
其中，r是名义年利率，m是计息次数。
实际年利率=（1+14.60%/12）^12-1=15.6177%
所以，用这个一个公式来算借呗两种还款方式的实际年化利率也是可以的。
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那，借呗的钱，要不要借呢？是否划算？
按照日息，做了个图，直观看看：
大多数人的日息还是在万3以上，所以其实年化利率并不低的。
用还是不用，其实可以参考一下银行贷款利率。
根据最新银行存贷款基准利率表，我们可以看到，贷款一年的利率在4.75%左右。
因此，你要说借呗日息只有万1.5，那你想用就用吧。
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最后，提醒下。
有的人，用了借呗之后，就不还款了。这样做，可能会对你的征信造成不良记录
蚂蚁金服官方说，逾期不严重不会上传至人行征信系统！
意思是，用了借呗后，正常借款还款是不会上个人征信的；逾期不严重，比如说还款日忘了还款了，过了两三天想起来才还上，也不会被记入人行征信，对芝麻信用分也不会有不良影响。
但若逾期严重甚至直接借钱不还，一定会被记入人行征信，形成信用污点，进而影响以后买房贷款和信用卡的申请。
利息低不代表利率低，对于借呗，对于很多急用钱的人来说，是一个好的周转途径，但这也不代表说，借呗你随便用都可以，利率摆在那呢。
