提前还贷违约吗?
最近，一些购房者为提前还贷被银行拒绝、交违约金而烦恼。据卡农社区了解到，近日，交通银行发布公告称，从11月1日起，将对部分个人按揭类贷款、个人线上抵押贷提前还款用户，收取1%的补偿金。
此举被解读为因房贷增量骤降、提前还款人数增加，银行业绩压力巨大，不得不采取限制措施。一石激起千层浪，或许是引起的争议太大，不久之后，交行便撤下了这条公告，但由此引起的“要不要提前还房贷”、“怎么还房贷最划算”成了社交媒体上的热门话题。
那么，提前还贷的真实情况如何?有哪些风险点需要注意?
1、提前还贷遭遇“银行刺客”
近日，在社交媒体上，有不少一些购房者和博主吐槽称，自己想提前还房贷，却被银行以还贷额度不足为由拒绝。
业内人士调查后发现，虽然并未像外界传闻那么夸张，不过购房者想要提前还款，确实存在一些不便，难度也有所加大。
首先是预约周期长，无法在线自助办理，一些用户在等待近1个月、缴纳6个月贷款利息作为违约金后，才顺利提前还款。
2021年2月，在上海打拼多年的东北女孩林妮贷款买下一套70平方米的房子，月供6300多元，每月还贷比同面积的出租房房租便宜不少。今年6月底，林妮看到网上讨论提前还房贷。“理财收益跑不赢房贷利率，为什么不提前还贷呢?”林妮突然蹦出这个之前从未有过的想法。
但当她打开中国银行APP时，系统提示暂不支持提前还款操作。不过没多久，林妮就接到银行回访电话，对方表示，提前还款需要交6个利息作为违约金，不能在线申请，只能到银行网点办理，且需要提前1个月预约。
经过评估，林妮提前还部分贷款需要交9300多元违约金，但她还是决定提前还贷。“没有合适的理财能跑过房贷利率，股票、基金都亏。”林妮说。“贷款时，压根没想过自己会提前还贷，就没注意还要交这么多违约金。”
其次，还款方式受限，部分购房者被告知无法缩短还款期限，提前还的钱只能用于减少月供。
8月初，家住青岛的潘畅提前还掉40万房贷，剩余24万每月还1800多元。潘畅对业内人士表示，她的贷款行是一家地方银行，对方没多久就同意了她提前还款申请，也没让交违约金。
“但银行不同意我缩短还款年限，没办法，只能听银行安排，减少月供。可能缩短年限，银行亏比较多。”潘畅说。“剩下24万不准备提前还了，年纪大了，需要有钱在手。”
此外，据长期关注房地产市场的“芒果楼市”主理人东东观察，一些银行可能还会借口没有还贷额度去拖延还款时间。“借钱的时候有信贷额度限制，还钱的时候需要什么额度?”
东东认为，提前还贷人数增加，主要受理财收益与房贷利率倒挂影响。前两年为了调控楼市，房贷利率普遍在5.5%左右，甚至超过6%，而目前市面上理财产品年化收益约3-4%左右，难以覆盖房贷成本。
“之前有的银行还能办理转按揭，购房者先把原来利率较高的贷款还了后，再申请较低利率按揭贷款，但现在这个业务叫停了，毕竟银行也不想把利润让出来。如果购房者有渠道能够降低利率，很多人其实也不会这么着急提前还款。”东东说。
2、提前还贷收益大于风险?
在微博上，“这届年轻人不想给银行打工”的话题已经吸引了近9000万次讨论。
“提前还贷，是我今年最棒的投资了。”参与话题讨论的陈丽在2020年用组合贷买房，商贷部分145万，期限24年，等额本息，利率5.2%。算上公积金部分，月供超1万。如今一键还款75万后，她感到无比踏实。“感觉省出了一辆豪车。”
多位购房者表示，提前还贷主要是想节约房贷利息。以当前4.45%的房贷利率计算，100万商贷，分30年等额本息偿还，月供5037.19元，利息总额81.34万元。偿还5年后，贷款剩余本金91万多元，此时提前还31万元，月供减少为3317.99元，利息总额为39.54万元。可见，提前还款确实能节省不少利息。
而从楼市来看，市场景气度下降也加剧了提前还贷情绪。根据国家统计局的统计，今年上半年，全国商品房销售面积68923万平方米，同比下降22.2%;商品房销售额66072亿元，下降28.9%。
